云計(jì)算為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的變革，而實(shí)際上，得益于云計(jì)算這種創(chuàng)新的計(jì)算資源使用方式以及基于互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)的連接方式，商業(yè)銀行可以利用云計(jì)算，將依賴計(jì)算資源運(yùn)作業(yè)務(wù)，以一種更便捷、靈活的方式聚合，并按需分享，實(shí)現(xiàn)更高效、緊密的多方協(xié)同。本文介紹了云計(jì)算如何賦能商業(yè)銀行，并對(duì)現(xiàn)有的銀行應(yīng)用做出簡單地案例介紹，敬請(qǐng)閱讀!

      云計(jì)算為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的變革，而實(shí)際上，得益于云計(jì)算這種創(chuàng)新的計(jì)算資源使用方式以及基于互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)的連接方式，商業(yè)銀行可以利用云計(jì)算，將依賴計(jì)算資源運(yùn)作業(yè)務(wù)，以一種更便捷、靈活的方式聚合，并按需分享，實(shí)現(xiàn)更高效、緊密的多方協(xié)同。而基于云計(jì)算技術(shù)的云業(yè)務(wù)模式，可以通過資源聚合、共享和重新分配，實(shí)現(xiàn)資源的按需索取，其中資源包括業(yè)務(wù)處理能力、信息甚至實(shí)物資源等(見圖1)。

圖1:云計(jì)算資源整合方向

    而我們今天要聊的是--銀行在云計(jì)算上是怎么實(shí)現(xiàn)場景應(yīng)用的?

云計(jì)算在零售場景上的應(yīng)用

     目前，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，銀行與客戶間的信息不對(duì)稱問題也變成了眾多銀行迫切解決的問題，信息不對(duì)稱將會(huì)造成客戶使用銀行服務(wù)過程中的種種不便與限制，例如:缺乏及時(shí)、全面了解銀行產(chǎn)品( 特別是理財(cái)產(chǎn)品) 的渠道，缺乏對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源與業(yè)務(wù)品種的及時(shí)了解，缺乏對(duì)個(gè)人在所有銀行賬戶信息的實(shí)時(shí)全面掌握。隨著客戶對(duì)銀行服務(wù)水平要求的日益提高，銀行需要提供更加全面、及時(shí)、周到的服務(wù)，做到真正"以客戶為中心"。而云計(jì)算就是很好解決目前的困境的方法之一。

     云計(jì)算具備資源高效聚合與分享、多方協(xié)同的特點(diǎn)，它將能夠整合銀行產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者所擁有的面向最終客戶的各類服務(wù)資源，包括產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、客戶賬戶信息等，為客戶提供更加全面、整合、實(shí)時(shí)的服務(wù)信息與相應(yīng)的銀行服務(wù)，解決客戶當(dāng)前面臨的信息不對(duì)稱困境。

     那么在銀行的零售業(yè)務(wù)上，又有哪些創(chuàng)新的應(yīng)用點(diǎn)可以使用云計(jì)算服務(wù)呢?實(shí)際上，我們以零售業(yè)務(wù)為例，云計(jì)算可服務(wù)于以下三點(diǎn)不同的零售場景:

1.產(chǎn)品銷售

     云計(jì)算可用于一站式產(chǎn)品營銷，客戶可通過統(tǒng)一的界面，在不同渠道(無論是網(wǎng)銀、手機(jī)APP還是其他渠道)查詢到所有銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的所有可購買的金融產(chǎn)品，并用任何一張持有的銀行卡購買所需的任何金融產(chǎn)品?？蛻暨€可以建立圈子，加強(qiáng)同類之間的理財(cái)交流，可向銀行提交產(chǎn)品創(chuàng)新建議，由銀行收集同類創(chuàng)意后針對(duì)這群客戶專門設(shè)計(jì)產(chǎn)品并定向銷售。

2.網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)

     通過云實(shí)現(xiàn)不同銀行之間的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源共享。客戶可根據(jù)所要辦理的業(yè)務(wù)品種，通過個(gè)人筆記本電腦、手機(jī)等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)查詢離他最近、預(yù)計(jì)排隊(duì)/ 等待時(shí)間最少的網(wǎng)點(diǎn)，并實(shí)時(shí)了解網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)資源。客戶可以通過聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)系統(tǒng)，并進(jìn)行某些業(yè)務(wù)的預(yù)填單。

3.賬戶信息

     客戶可通過一個(gè)界面獲得其名下所有銀行/ 基金/ 保險(xiǎn)的賬戶實(shí)時(shí)信息，包括整合的資產(chǎn)、交易明細(xì)( 商家名稱、金額等) 等。客戶還可以獲得基于對(duì)其本身以及同類的消費(fèi)與理財(cái)行為智能分析得出的針對(duì)性的消費(fèi)建議、理財(cái)建議，甚至相應(yīng)的產(chǎn)品推薦。

4.個(gè)人委托貸款

     為客戶建立貸款自主服務(wù)平臺(tái)，借款方與出借方基于金額、期限、利率、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等條件進(jìn)行撮合，并提供貸款審批、發(fā)放、歸還、催收全流程自主服務(wù)。利用云的多方協(xié)同特點(diǎn)，與征信系統(tǒng)等進(jìn)行實(shí)時(shí)協(xié)同，協(xié)助客戶自主完成服務(wù)。而銀行收入模式可以從原有的貸款利息收入轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┵J款服務(wù)平臺(tái)的中間業(yè)務(wù)收入。

     云計(jì)算的應(yīng)用自然不止于此，由于云計(jì)算是將自有平臺(tái)建設(shè)在云提供服務(wù)商的計(jì)算資源上，因此這也意味著在現(xiàn)有的銀行業(yè)價(jià)值鏈中將延展出更多的應(yīng)用場景，舉個(gè)例子，云計(jì)算在銀行端可面向企業(yè)客戶提供至少以下兩個(gè)方面的服務(wù):

1.供應(yīng)鏈金融

     在供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)之間，通過云實(shí)現(xiàn)上下游企業(yè)在采購、銷售、物流等環(huán)節(jié)的流程協(xié)同，實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易鏈條的信息實(shí)時(shí)傳輸與共享，實(shí)現(xiàn)高效的端到端供應(yīng)鏈協(xié)同。銀行根據(jù)云提供的端到端供應(yīng)鏈信息，為上下游企業(yè)在采購到付款的各環(huán)節(jié)提供各種融資服務(wù)，以及支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、保險(xiǎn)代理、稅務(wù)管理等解決方案?；谠茖?duì)實(shí)時(shí)信息的聚合與智能分析，銀行不再靜態(tài)關(guān)注事后的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，也不再單獨(dú)評(píng)估單個(gè)企業(yè)的狀況，而能夠動(dòng)態(tài)掌握企業(yè)狀況，實(shí)時(shí)關(guān)注其交易對(duì)象和合作伙伴，分析其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。

2.采購到支付管理

     近幾年隨著云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，大型數(shù)據(jù)中心部署云計(jì)算服務(wù)已非常成熟。銀行可以通過與傳統(tǒng)財(cái)務(wù)和ERP廠商合作，吸收成功的云平臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)基于公有云的財(cái)務(wù)和ERP的IT系統(tǒng)，利用云為企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的采購到支付(Order-to-Pay) 流程服務(wù)，買賣雙方通過云完成訂單與發(fā)票收發(fā)、對(duì)方流程狀態(tài)查詢、審核、支付等活動(dòng)，銀行可在這一過程中基于掌握的業(yè)務(wù)信息提供融資服務(wù)。此外，銀行通過與稅務(wù)機(jī)關(guān)的合作，在云中為客戶提供電子發(fā)票服務(wù)，同時(shí)，稅務(wù)機(jī)關(guān)可以獲取企業(yè)開票、收票信息，與征稅系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。

    哪些銀行將云計(jì)算應(yīng)用在服務(wù)上了?1.招商銀行:率先開始應(yīng)用云項(xiàng)目

     目前而言比較突出的云計(jì)算與銀行合作項(xiàng)目當(dāng)屬招商銀行早在2015年就上線的新一代DevOps應(yīng)用云項(xiàng)目的解決方案，由青云向招商銀行提供高性能虛擬服務(wù)器、高性能分布式塊存儲(chǔ)系統(tǒng)、資源分配系統(tǒng)、后端運(yùn)維管理系統(tǒng)等系統(tǒng)與技術(shù)，為招商銀行量身打造了一套更加便捷的應(yīng)用云，IT 部門能夠在此基礎(chǔ)上完成更好的設(shè)備與成本控制，而這也為加速業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能迭代，適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

2.民生銀行:百度云方案下的信貸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

     就在前不久百度云則為民生銀行提供了關(guān)注信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警的一項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目。這個(gè)項(xiàng)目從對(duì)民生銀行新增授信企業(yè)和在授企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理出發(fā)，將底層海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，關(guān)聯(lián)目標(biāo)企業(yè)，并通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型判斷產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，對(duì)銀行授信企業(yè)具有前瞻性和全面性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)收益并降低不良貸款損失。以前的企業(yè)信貸報(bào)材料，是通過客戶經(jīng)理現(xiàn)場走訪，信貸員現(xiàn)場盡調(diào)、撰寫報(bào)告，最后風(fēng)險(xiǎn)審批這一連串流程完成的，但采集的數(shù)據(jù)，沒有辦法做到信息的統(tǒng)一儲(chǔ)存、也就沒有辦法形成大數(shù)據(jù)。通過無紙化辦公，并對(duì)接以往銀行已經(jīng)儲(chǔ)備在天眼等授信風(fēng)險(xiǎn)管控工具內(nèi)的數(shù)據(jù)，銀行授信體系內(nèi)的所有企業(yè)信息全部可以儲(chǔ)存在云端，便于計(jì)算機(jī)的快速分析處理。

3.南京銀行:阿里巴巴提供全套線下輸出"鑫云+"云方案

     而南京銀行則成為了眾多城商行之間的"Pioneer(先驅(qū)者)"，快速增長的線上業(yè)務(wù)使得南京銀行系統(tǒng)壓力倍增，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用的成熟程度讓南京銀行業(yè)快速的緊跟潮流，與其自己悶頭開發(fā)，不如直接拿來用。其"鑫云+"互金平臺(tái)提出了"1+2+3N"的業(yè)務(wù)合作模式。"1"代表一家銀行，即南京銀行;"2"代表阿里云和螞蟻金融云;"3N"分別代表的是醫(yī)、食、住、教、產(chǎn)、銷等N個(gè)業(yè)務(wù)場景，旅游、電商、快遞等N個(gè)行業(yè)平臺(tái)，以及N家以鑫合金融家俱樂部成員行為主的中小銀行。未來將會(huì)面向更多的金融機(jī)構(gòu)。

     總而言之，云計(jì)算與銀行業(yè)的整合將是未來Fintech 的典型發(fā)展方向，如果能吸引足夠多的企業(yè)使用銀行的云平臺(tái)，銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力上將獲得極大的提升，也非常有利于銀行開拓企業(yè)級(jí)的輕資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。當(dāng)然，銀行云平臺(tái)實(shí)施也面臨很多的困難，沒有先例，投入巨大，投入周期長，要實(shí)現(xiàn)較大的轉(zhuǎn)型等，但對(duì)比銀行做電商來看，銀行做云平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展，并且就目前來看，財(cái)務(wù)和ERP云平臺(tái)是一片競爭的藍(lán)海，正等待有魄力的銀行家去開拓。