【摘要】我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)已走過(guò)近二十年的路程，在取得巨大業(yè)績(jī)的同時(shí)也存在若干不足之處。文章在總結(jié)我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)其信息化建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，同時(shí)指出了我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的總體規(guī)劃方向，以提高我國(guó)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)績(jī)效。
   【關(guān)鍵詞】金融信息化；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)流程再造
 
  
    我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)已走過(guò)近二十年的路程，在取得巨大業(yè)績(jī)的同時(shí)也存在若干不足之處。
    一、我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)歷程
　　金融信息化是指構(gòu)建在由通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)不同速率傳送數(shù)據(jù)、語(yǔ)音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造銀行經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、服務(wù)電子化、管理信息化和決策科學(xué)化，從而為客戶提供快捷方便的服務(wù)，大幅度地提高了銀行業(yè)的企業(yè)績(jī)效。
　　我國(guó)金融信息化建設(shè)始于20世紀(jì)80年代中期，經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，基本已形成比較完善的IT金融服務(wù)體系：第一，初步實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨(dú)立發(fā)展的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺(tái)中，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)；第二，沿精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標(biāo)準(zhǔn)、體系建設(shè)和執(zhí)行力度有了較大的發(fā)展；第三，以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順序推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素；第四，依托信息技術(shù)，進(jìn)行了持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新；第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實(shí)行了信息安全等級(jí)管理，通過(guò)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綜合性安全技術(shù)措施，構(gòu)建了安全技術(shù)防范的基本體系。
　　我國(guó)商業(yè)銀行信息化的發(fā)展經(jīng)歷了與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相同的路程：經(jīng)歷了計(jì)算機(jī)輔助業(yè)務(wù)處理、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、綜合業(yè)務(wù)處理三個(gè)階段之后，已經(jīng)進(jìn)入擴(kuò)展階段，開始進(jìn)行數(shù)據(jù)集中與業(yè)務(wù)集中，進(jìn)行信息資源的深度開發(fā)與綜合利用，全面開拓包括網(wǎng)上、手機(jī)、電話、自助等多渠道的金融服務(wù)。“諾蘭模型（Nolan Model）”認(rèn)為，信息系統(tǒng)的建設(shè)一般要經(jīng)過(guò)六個(gè)循序漸進(jìn)的階段，最終走向成熟。這六個(gè)階段是：初始化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數(shù)據(jù)階段和成熟階段。我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)目前正處于信息化發(fā)展的“蔓延階段”。
　　商業(yè)銀行信息化建設(shè)的主要內(nèi)容包括：信息化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立、信息系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定、信息網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、信息系統(tǒng)的開發(fā)、運(yùn)行與維護(hù)、信息資源的開發(fā)與利用等。
　　二、我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)現(xiàn)狀分析
　　（一）信息化建設(shè)缺乏全局規(guī)劃
    信息化建設(shè)全局規(guī)劃包括戰(zhàn)略規(guī)劃、總體規(guī)劃和信息資源規(guī)劃三個(gè)方面。戰(zhàn)略規(guī)劃的缺失將導(dǎo)致信息共享障礙、系統(tǒng)性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要。戰(zhàn)略規(guī)劃不等同于IT規(guī)劃，前者是研究企業(yè)實(shí)現(xiàn)全面現(xiàn)代化管理的問題，而后者只是研究企業(yè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)層面的問題。總體規(guī)劃是對(duì)信息系統(tǒng)框架和結(jié)構(gòu)的分析與設(shè)計(jì)，即規(guī)劃出主系統(tǒng)與各級(jí)子系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)出業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)與決策支持系統(tǒng)的配置，使之形成高度協(xié)調(diào)的統(tǒng)一整體。信息資源規(guī)劃是指銀行對(duì)所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標(biāo)準(zhǔn)制定進(jìn)行全面規(guī)劃，以避免系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)編碼差異、精度不一致和數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)不一致的問題。
   （二）信息技術(shù)投資結(jié)構(gòu)不合理
　　在銀行信息化建設(shè)過(guò)程中，國(guó)內(nèi)外銀行都非常重視信息技術(shù)的資本投入。西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行信息技術(shù)投入一般占銀行經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的10%～20%，而我國(guó)這一比例遠(yuǎn)超20%以上。我國(guó)銀行信息化建設(shè)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎(chǔ)設(shè)施的購(gòu)買上，在軟件和服務(wù)方面投入較少，從而導(dǎo)致硬件設(shè)施功能低效（葛兆強(qiáng)，2006）。這種投資結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位反映了我國(guó)銀行信息化建設(shè)的戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確，過(guò)分注重基礎(chǔ)設(shè)施，忽視硬件設(shè)備的價(jià)值潛能。
　　（三）信息化建設(shè)與業(yè)務(wù)流程再造未能高度融合
    我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)未能完全達(dá)到預(yù)期效果的主要原因之一是信息系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程未能觸及傳統(tǒng)管理模式，即未能應(yīng)用現(xiàn)代的管理理論與方法對(duì)各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程加以分析和改造。企業(yè)資源的低效配置與優(yōu)化缺失導(dǎo)致信息系統(tǒng)的各種功能得不到有效利用。經(jīng)驗(yàn)證明，信息系統(tǒng)在實(shí)踐中效果不理想的深層次原因有兩個(gè)：一是系統(tǒng)流程只是對(duì)原有的手工操作流程的簡(jiǎn)單復(fù)制，缺乏創(chuàng)新與整合；二是系統(tǒng)的應(yīng)用過(guò)于脫離了銀行的控制范圍。因此，業(yè)務(wù)流程再造是主導(dǎo)銀行信
息化成功的關(guān)鍵理論與技術(shù)指導(dǎo)。
    （四）信息系統(tǒng)的集成度有待提高
　　我國(guó)各商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)各具特色，并且針對(duì)各自的業(yè)務(wù)流程日益精細(xì)與復(fù)雜。但是，各銀行系統(tǒng)在機(jī)型、系統(tǒng)平臺(tái)、系統(tǒng)接口、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等方面不統(tǒng)一，系統(tǒng)之間支持性較差，導(dǎo)致信息共享度較低、系統(tǒng)修補(bǔ)工作十分繁重。同時(shí)，銀行內(nèi)部各支行之間在信息系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)上方面也存在較大的差距，呈現(xiàn)成多個(gè)信息孤島，致使整個(gè)系統(tǒng)的生命力呈現(xiàn)出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統(tǒng)整合與運(yùn)行維護(hù)的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統(tǒng)外部來(lái)看，各家銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與相關(guān)政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、客戶群體所設(shè)置的系統(tǒng)缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關(guān)者無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的信息共享與業(yè)務(wù)溝通。
　　（五）復(fù)合型人才匱乏
    銀行信息化建設(shè)的實(shí)施需要既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂信息技術(shù)和信息化項(xiàng)目管理的復(fù)合型人才，目前我國(guó)銀行系統(tǒng)這方面的人才非常匱乏。事實(shí)上，我國(guó)銀行業(yè)信息化實(shí)踐表明，許多工程失敗的原因不在于外部，而是銀行業(yè)內(nèi)部缺乏實(shí)施與執(zhí)行力度。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行整體人員的素質(zhì)不能適應(yīng)電子信息技術(shù)的發(fā)展，中高層管理人員普遍缺乏現(xiàn)代科技的前沿知識(shí)，普通員工缺乏基本的信息化技能。而且，我國(guó)銀行業(yè)信息化人員的配置機(jī)制也不合理，信息技術(shù)人員基本配置在信息技術(shù)部門，配置在業(yè)務(wù)部門和管理部門的非常有限，信息人員的銀行業(yè)務(wù)能力得不到有效的培養(yǎng)與提高，阻礙了復(fù)合型人力資源的自我形成。從美國(guó)銀行業(yè)的情況看，信息技術(shù)人員配置于數(shù)據(jù)處理中心的占44%，配屬于顧客服務(wù)系統(tǒng)支撐部門的占31%，其余的配置屬于服務(wù)系統(tǒng)的終端部分。顯然，這種配置能夠充分發(fā)揮銀行業(yè)信息人力資本的功能，并且有效地建立了復(fù)合性人才的內(nèi)生機(jī)制。
   （六）缺乏對(duì)信息化建設(shè)成熟度的有效測(cè)評(píng)
    信息化建設(shè)是一個(gè)逐步完善的過(guò)程，企業(yè)只有加強(qiáng)對(duì)信息化建設(shè)效率的測(cè)評(píng)控制，才能從總體上對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。目前，我國(guó)商業(yè)銀行信息化成熟度的測(cè)評(píng)工作相當(dāng)滯后，尚未出現(xiàn)金融專業(yè)性較強(qiáng)的、較有影響力的測(cè)評(píng)體系。我國(guó)著名金融信息化專家張成虎認(rèn)為，銀行信息化建設(shè)測(cè)評(píng)體系包括安全可靠性指標(biāo)、管理指標(biāo)、開發(fā)與獲取指標(biāo)、客戶服務(wù)與支持指標(biāo)、審計(jì)指標(biāo)、法律與法規(guī)指標(biāo)等，每一類指標(biāo)又由若干二級(jí)指標(biāo)構(gòu)成，形成一個(gè)全面的指標(biāo)測(cè)度體系。信息化測(cè)評(píng)體系的有效利用既可以大幅度提高商業(yè)銀行的綜合管理效率，又可以增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。
    三、我國(guó)商業(yè)銀行信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)體系
　　銀行信息系統(tǒng)包括五個(gè)層次：渠道層、渠道整合層、核心帳務(wù)層、管理層和決策層。按照Anthory的三級(jí)管理模型理論，渠道層、渠道整合層、核心業(yè)務(wù)層可以歸結(jié)為業(yè)務(wù)層，則以上的五個(gè)層次可以看作三級(jí)的“金字塔”型結(jié)構(gòu)（如圖）：
 　　事務(wù)處理系統(tǒng)（Transaction Process System）是銀行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集點(diǎn)，是銀行經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)、信息咨詢、采集客戶經(jīng)濟(jì)信息的第一線，是銀行與客戶交往的窗口，是整個(gè)銀行管理信息系統(tǒng)的初級(jí)成份。渠道層作為事務(wù)管理系統(tǒng)的入口，可分為如下幾種：系統(tǒng)內(nèi)提供的接入途徑、與人民銀行和國(guó)家外匯管理局相聯(lián)系的系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。渠道層功能繁多、通訊協(xié)議種類多樣、報(bào)文格式復(fù)雜，因此渠道整合層的重要任務(wù)就是為核心帳務(wù)系統(tǒng)提供規(guī)整通訊協(xié)議和統(tǒng)一報(bào)文格式，屏蔽渠道層系統(tǒng)的差異性。這就是所謂的前置系統(tǒng)，也稱之為綜合前置系統(tǒng)或大前置系統(tǒng)。綜合前置系統(tǒng)一般包括三個(gè)部分：渠道接入層、系統(tǒng)控制層和服務(wù)提供層。
　　管理信息系統(tǒng)（Management Information System）是一個(gè)面向管理的集成系統(tǒng)，對(duì)管理信息進(jìn)行收集、傳遞和處理，直接為各級(jí)管理層服務(wù)。MIS包括部門業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和全行性的綜合管理信息系統(tǒng)兩大部分。部門業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)是提供給具體業(yè)務(wù)部分、專業(yè)性較強(qiáng)的系統(tǒng)，系統(tǒng)信息所涵蓋的范圍和內(nèi)容相對(duì)較少，主要功能是為業(yè)務(wù)部門進(jìn)行信息收集和決策分析。主要包括信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)等。全行性綜合管理系統(tǒng)是為銀行綜合管理部門和內(nèi)部監(jiān)控部門提供服務(wù)、對(duì)全行的業(yè)務(wù)工作進(jìn)行綜合管理的系統(tǒng)。系統(tǒng)信息所涵蓋的范圍和內(nèi)容非常廣泛，具有較高的層次和綜合性，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、稽核管理系統(tǒng)、績(jī)效考核管理系統(tǒng)等。
　　決策支持系統(tǒng)（Decision Support System）是為商業(yè)銀行全行業(yè)提供戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略決策的系統(tǒng)，它的功能是支持決策而不是代替決策，主要由模型庫(kù)和方法庫(kù)構(gòu)成。從嚴(yán)格意義上講，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還不存在完整意義上的決策支持系統(tǒng)。某些銀行開發(fā)的行長(zhǎng)決策支持系統(tǒng)也只是一個(gè)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，或統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)的局部改進(jìn)，缺乏必要的模型庫(kù)、方法庫(kù)和知識(shí)庫(kù)的優(yōu)化、方針、預(yù)測(cè)的輔助決策功能。決策支持系統(tǒng)的信息是根據(jù)決策主體的即時(shí)需要而動(dòng)態(tài)生成的，盡管信息需求量不大，但對(duì)信息的完整性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性等質(zhì)量要求較高。因此，建立全面的決策支持系統(tǒng)必須要有完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和高效的管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺(tái)。
　　四、我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的總體戰(zhàn)略
    銀行信息化是生產(chǎn)力發(fā)展到
一定階段的必然產(chǎn)物，也是金融業(yè)發(fā)展的方向與趨勢(shì)。在全球范圍內(nèi)從科技進(jìn)步與金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看，未來(lái)的金融服務(wù)會(huì)逐漸脫離柜臺(tái)，向自助化和電子化發(fā)展，即網(wǎng)絡(luò)銀行在未來(lái)的銀行經(jīng)營(yíng)中具有強(qiáng)大的生命力。并且，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)蘊(yùn)含著巨大的潛在價(jià)值，這不僅是因?yàn)殡娮鱼y行有著傳統(tǒng)銀行無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，而且我國(guó)13億人口的龐大客戶群體也為電子銀行的發(fā)展提供了巨大的拓展空間。
　　因此，我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)不是一項(xiàng)單純的將手工操作計(jì)算機(jī)化的技術(shù)問題，而是一項(xiàng)將技術(shù)變革與制度變革有機(jī)結(jié)合的復(fù)雜的系統(tǒng)工程。銀行業(yè)必須在引進(jìn)信息技術(shù)的同時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，即運(yùn)用信息技術(shù)改造現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程、管理流程和決策流程，使信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)高度融合，才能真正發(fā)揮信息技術(shù)的積極作用。
　　我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)一段時(shí)期信息化建設(shè)的總體目標(biāo)是：以數(shù)據(jù)集中為基礎(chǔ)，通過(guò)完成數(shù)據(jù)中心整合工程與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的構(gòu)建、形成適應(yīng)集約化經(jīng)營(yíng)管理的信息系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)，加快從業(yè)務(wù)信息化向管理信息化、決策信息化邁進(jìn)的步伐；借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與軟件開發(fā)技術(shù)的發(fā)展成果，實(shí)現(xiàn)管理工作的智能化和決策水平，完成IT管理體制改革，形成各類個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，建立具有國(guó)際先進(jìn)水平的信息技術(shù)體系。
【參考文獻(xiàn)】
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   張成虎，孫景．我國(guó)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系研究[J]．金融論壇．