此外，雇主責任險也是對工傷保險的有效補充。首先是對企業自負部分的補充。如前言中所述，社會統籌工傷保險在勞動保障部門的管理下通過工傷基金承擔了對工傷待遇的大部分給付責任，但《工傷保險條例》同時還規定了須由用人單位自行承擔的，工傷待遇中剩余部分的給付責任，包括以下幾個方面：（1）員工因傷停工治療期間的工資福利；（2）員工因傷治療期間的護理費用；（3）住院期間的伙食費；（4）外地就醫的交通、食宿費；（5）5-10級傷殘員工因傷解除勞動合同后的一次性傷殘就業補助金和一次性傷殘醫療補助金。可以預見，一次性傷殘就業補助金和一次性傷殘醫療補助金的給付一旦集中發生，特別是在員工平均年齡較低的企業，企業將遭受重大財務損失。因此，即使已經參加了社會工傷保險，企業未雨綢繆，通過投保雇主責任保險的方式繼續轉移條例所規定的，須由用人單位自行承擔的工傷給付責任的風險顯得十分必要。雇主責任險的賠償并不像工傷保險那樣分不同的名目，主要就是“死亡傷殘賠償”、“意外醫療費賠償”和“誤工費賠償”三個項目，其中死亡傷殘賠償是按保單約定的，確定的傷殘等級所對應的賠償限額或賠償標準進行賠償，用以覆蓋可能產生的須用人單位自負的工傷待遇。假設雇主責任險的賠償超過條例規定的須用人單位自負的工傷待遇，則多余部分的金額也將作為福利最終給予受傷害的員工。

 

第二是對責任范圍的補充。《工傷保險條例》對保險事故發生的時間、空間有比較嚴格的規定，如必須發生在工作時間和工作場所以內，或者在工作場所以外但由于工作原因遭受意外傷害等。然而，現實生活中不可避免地存在難以界定的“灰色區域”，例如員工在外地出差期間外出為妻兒買禮物時意外受傷，或者員工在上下班途中遭遇非機動車事故的意外導致傷害，在工傷認定時特別容易產生爭議，導致企業向勞動保障管理部門申請賠償時面臨較大的困難。相對地，雇主責任險的保險單屬于商業合同的范疇，其操作方式更加靈活，在企業與保險公司簽訂保險合同時，可以將這些“灰色區域”明確寫入保險責任范圍內，減少日后發生爭議的可能性。

 

第三是對工傷用藥限制的補充。工傷保險對于醫藥費用的賠償局限于《工傷保險條例》規定的《國家基本醫療保險藥品目錄》規定的治療項目和藥品范圍及費用或服務標準。雇主責任險的性質為商業保險，只要相關治療項目和費用與傷害事件相關，并不受該目錄的限制，若治療確實需要使用比目錄中更好、更貴的藥品（比如B類甚至C類）也能獲得保險賠償。

 

第四是對受保人員范圍的補充。企業往往需要考慮以下幾種特殊情況：（1）新員工剛入職還未來得及參加工傷保險；（2）勞務派遣工、借調人員、實習生由于各種原因未參加工傷保險。對于以上兩類人員，企業仍需按照法律對其承擔工傷賠償責任，但無法加入工傷保險，然而卻可以納入雇主責任保險范圍。

 

伴隨著風電行業的持續發展，越來越多的風機“將逐步出質保”，風電后市場蘊含的商機也將逐漸顯現，如何在這一充滿魅力的市場上處于“不敗”并且能夠占據更大的份額，是我們風電后市場的眾多企業正在積極探索的問題。行業發展初期，帶來的“速食”效應將逐步被“安全，專業，高效”的市場代替，風險管理是企業健康穩健的發展的必要保證，而風電后市場從業人員的專業技術培訓，安全培訓，安全管理以及合適的保險安排則是風電運維公司管理的重中之重。（作者簡介：黃曉燕，中怡保險經紀有限責任公司新能源部高級客戶經理。）