信息化建設(shè)現(xiàn)狀
    我國商業(yè)銀行的信息化從電子化建設(shè)起步，經(jīng)過30多年的建設(shè)，銀行信息化從無到有，從小到大，逐步形成了電子化的框架，基本建立了銀行信息化服務(wù)體系。 2008年是非常不平凡的一年。這一年，我國商業(yè)銀行經(jīng)歷了南方冰雪災(zāi)害、汶川大地震、北京奧運、金融風(fēng)暴等大事件的挑戰(zhàn)，特別是汶川地震和北京奧運，對我們整個銀行業(yè)的系統(tǒng)運營和安全提出了許多更高更新的要求，考驗了銀行業(yè)的服務(wù)能力。2009年，受全球金融危機(jī)的影響，我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)是，在經(jīng)濟(jì)下行周期，如何依靠信息技術(shù)手段，強(qiáng)化風(fēng)險管理能力，防范金融犯罪，從而提升金融服務(wù)水平。
    在過去30年中，我國商業(yè)銀行的信息化建設(shè)取得了很大進(jìn)展，主要表現(xiàn)在：
    一是初步實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨立發(fā)展的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺中，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺；
    二是沿著精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標(biāo)準(zhǔn)、體系建設(shè)和執(zhí)行力度有了較大發(fā)展；
    三是以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素；
    四是依托信息技術(shù)，進(jìn)行了持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新，比如：建立了覆蓋全國的實時清算網(wǎng)絡(luò)、大力發(fā)展了自助銀行、電話銀行、客戶服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等虛擬服務(wù)渠道；
    五是初步建立了信息安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實行了信息安全等級管理，通過安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綜合性安全技術(shù)措施，構(gòu)建起安全技術(shù)防范的基本框架。

    主要問題與不足
    雖然我國商業(yè)銀行信息化經(jīng)過多年的發(fā)展和追趕，采用了世界上最先進(jìn)的計算機(jī)和其他技術(shù)，取得了令人矚目的成就，但與發(fā)達(dá)國家銀行相比仍有較大的差距。
    業(yè)務(wù)流程重組滯后。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化基本是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)處理流程和經(jīng)營管理模式的電子化再現(xiàn)，壓縮人員和收縮機(jī)構(gòu)難度大，總分行利益分割阻礙信息系統(tǒng)的集中統(tǒng)一，從業(yè)人員信息素質(zhì)和管理方法的落后影響信息系統(tǒng)使用效率，增加其升級難度。
    組織和人員隊伍建設(shè)有待改進(jìn)。按照信息系統(tǒng)發(fā)展的一般原理，要建設(shè)一個有效率的信息系統(tǒng)就必須按照信息技術(shù)應(yīng)用的特點和要求，對原有業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)流程進(jìn)行調(diào)整，這個過程必須在一個既懂技術(shù)又懂業(yè)務(wù)，并且有足夠權(quán)威的機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)下才能順利進(jìn)行。但目前各商業(yè)銀行沒有這樣專門性的權(quán)威機(jī)構(gòu)，一方面復(fù)合型高級金融人才嚴(yán)重不足，另一方面人員隊伍培訓(xùn)和建設(shè)體制的缺失不利于商業(yè)銀行吸引和留住人才，尤其是信息化實踐中成長起來的人才。
    管理應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)展相對滯后。當(dāng)前的管理應(yīng)用以統(tǒng)計報表、郵件、公文傳送為主體，屬于管理應(yīng)用的初級階段。隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和金融體制改革的繼續(xù)深化，面對瞬息萬變的市場，采用金融數(shù)學(xué)工具和計算機(jī)仿真模擬技術(shù)，用系統(tǒng)工程方法，建立金融資產(chǎn)運作環(huán)境、動態(tài)定量化的數(shù)學(xué)模型，為金融經(jīng)營管理決策提供輔助手段和工具；應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，跟蹤、預(yù)測銀行客戶的發(fā)展動向，為銀行業(yè)務(wù)策略、市場開拓提供定量化的依據(jù)，開發(fā)人機(jī)界面友好的多媒體綜合性金融管理信息系統(tǒng)，是我國銀行面臨的緊迫任務(wù)之一。
    標(biāo)準(zhǔn)化工作還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。制訂相互補(bǔ)充、相互配套的銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式、用戶系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)，是確保銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下互聯(lián)互通的”行際通用語言“，這不僅是行際網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的基礎(chǔ)保證條件，也是銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件系統(tǒng)規(guī)范化、金融信息資源共享、我國銀行業(yè)務(wù)國際化和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，這將極大地提高銀行信息化的效率。然而，目前這些基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)的制定尚不完善，影響銀行信息化的推進(jìn)效率。

    信息化發(fā)展思路
    針對信息化建設(shè)發(fā)展過程中存在的問題，我國商業(yè)銀行應(yīng)高度重視，采取有力措施逐步解決，提高管理決策能力，加強(qiáng)風(fēng)險管理和安全保障體系。
    第一，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用整合，提高競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，實現(xiàn)在數(shù)據(jù)集中基礎(chǔ)上的深層次的數(shù)據(jù)應(yīng)用，加快綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)之間的集成，配合銀行改制與改革的需求，加大技術(shù)體系調(diào)整、業(yè)務(wù)流程整合和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢盡快轉(zhuǎn)換為企業(yè)的競爭優(yōu)勢。
    第二，建立”以客戶為中心“的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道體系，提高銀行服務(wù)水平。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競爭活動中，信息技術(shù)一直作為后臺支持存在，幾乎沒有直接接觸客戶和市場的機(jī)會。隨著數(shù)據(jù)的高度集中，也帶來了海量客戶信息的高度集中，特別是在”以客戶為中心“ 的指導(dǎo)思想下設(shè)計核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和CRM（客戶關(guān)系管理）系統(tǒng)，可以提供并存儲豐富的客戶基本信息和原始交易信息，在此基礎(chǔ)上充分利用BI技術(shù)挖掘客戶資源，利用數(shù)據(jù)庫營銷和微觀細(xì)分市場，實現(xiàn)交叉銷售，對市場營銷提供最直接的幫助。特別是近年來私人業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，從過去僅僅是存取款、國庫券拓展到私人理財、信用卡、房貸、車貸、小企業(yè)貸款等多個品種，產(chǎn)生分層服務(wù)、多渠道客戶交互服務(wù)等多方面的需求，亟待商業(yè)銀行CRM建設(shè)迅速跟進(jìn)。
    第三，運用信息技術(shù)建立全面風(fēng)險管理體系。通過數(shù)據(jù)的集中，將分散在全國乃至全球的業(yè)務(wù)系統(tǒng)集中在一起，統(tǒng)一和固化業(yè)務(wù)處理流程，有效減少和杜絕人為操作上的風(fēng)險。但防范操作風(fēng)險僅僅是信息化創(chuàng)新在風(fēng)險管理領(lǐng)域最初級的應(yīng)用，只有真正建立起全面風(fēng)險管理的信息體系，才能有效防范信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等各種風(fēng)險的發(fā)生。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和要求，結(jié)合國際先進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的經(jīng)驗，實現(xiàn)風(fēng)險管理技術(shù)，由定性分析向定性定量分析相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以內(nèi)部評級系統(tǒng)為核心，開發(fā)全面風(fēng)險管理系統(tǒng)，準(zhǔn)確度量各種風(fēng)險，使風(fēng)險限額、經(jīng)濟(jì)資本、產(chǎn)品定價、績效考核等各種管理手段與銀行風(fēng)險更加匹配，相互銜接更加緊密。
    第四，加強(qiáng)IT治理，創(chuàng)建高可用性的信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行必須從涉及IT價值鏈每一個環(huán)節(jié)進(jìn)行整體的分析和規(guī)劃。建立起適應(yīng)數(shù)據(jù)大集中技術(shù)環(huán)境和銀行組織變革要求的信息組織體系，合理配置科技資源，努力構(gòu)建面向業(yè)務(wù)、服務(wù)導(dǎo)向、分工合理、協(xié)作緊密、運作高效的專業(yè)信息化組織結(jié)構(gòu)，利用有效的資源解決關(guān)鍵問題，形成風(fēng)險和成本的最佳平衡。同時建立達(dá)到最佳管理實踐的評價標(biāo)桿，推行標(biāo)準(zhǔn)化，減少系統(tǒng)的復(fù)雜性。健全信息系統(tǒng)安全體系規(guī)范，基于國際安全標(biāo)準(zhǔn)BS7799，建立強(qiáng)有力管理支撐的技術(shù)平臺；基于服務(wù)水平管理和配置管理的最高層級，建立一系列集中硬件監(jiān)控、集中平臺監(jiān)控、集中應(yīng)用監(jiān)控的管理平臺。
    第五，加強(qiáng)信息安全保障，維護(hù)系統(tǒng)安全運行。我國商業(yè)銀行要建立完善的金融信息保密體系和監(jiān)測體系，建立以身份認(rèn)證為基礎(chǔ)的管理機(jī)制，提高網(wǎng)絡(luò)訪問的認(rèn)證強(qiáng)度，防止金融犯罪。其次，積極加強(qiáng)系統(tǒng)安全的定期檢查，建立信息安全保障和溝通機(jī)制，認(rèn)真落實安全責(zé)任制，切實保障信息化服務(wù)體系安全、平穩(wěn)、高效運行。同時，建立完善的信息安全應(yīng)急處置機(jī)制和信息通報機(jī)制，制定應(yīng)急預(yù)案并進(jìn)行演練，提升金融信息系統(tǒng)預(yù)警、應(yīng)急處置和恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險，保障金融業(yè)務(wù)的連續(xù)穩(wěn)定運行。
    重點加強(qiáng)信息化的規(guī)劃
    銀行信息化是一個長期的、循序漸進(jìn)的活動，且因為其影響到銀行前、中、后臺方方面面的業(yè)務(wù)模式和系統(tǒng)建設(shè)，一個合適、高效、有一定前瞻性的規(guī)劃方案可以幫助商業(yè)銀行以恰當(dāng)、及時和低風(fēng)險的方法實現(xiàn)信息化目標(biāo)。商業(yè)銀行不僅在進(jìn)行信息化的開始要建立總體戰(zhàn)略架構(gòu)，在信息化實施過程中要對戰(zhàn)略目標(biāo)和決策進(jìn)行評估和修正（一般三年一次），總結(jié)前期信息化成果，根據(jù)實際情況為下一階段信息化做出調(diào)整和計劃。
    商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略規(guī)劃應(yīng)關(guān)注以下五個領(lǐng)域：業(yè)務(wù)信息化、管理信息化、信息化治理體系、信息化安全保障體系和信息化基礎(chǔ)平臺。
    ·業(yè)務(wù)信息化：實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造和自動化，是商業(yè)銀行進(jìn)行核心業(yè)務(wù)處理、提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的平臺和渠道。此領(lǐng)域應(yīng)關(guān)注銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)（包括核心和非核心）的信息化功能識別、構(gòu)建應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)藍(lán)圖。
    · 管理信息化：實現(xiàn)商業(yè)銀行管理和分析決策能力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)科學(xué)化、現(xiàn)代化管理的平臺，也是銀行提升核心競爭能力、提高經(jīng)營管理水平、實現(xiàn)”以客戶為中心“的重要手段。此領(lǐng)域應(yīng)關(guān)注銀行信息資源管理的需求、建立管理決策系統(tǒng)架構(gòu)藍(lán)圖和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的整合，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的信息生命周期管理制度。
    ·信息化治理體系：是輔助商業(yè)銀行業(yè)務(wù)信息化和管理信息化有效實現(xiàn)而建立的制度體系。此領(lǐng)域應(yīng)關(guān)注銀行信息化配套的組織架構(gòu)、崗位職責(zé)、項目管理、開發(fā)、運行的制度和規(guī)范，以及企業(yè)信息化文化的建立，如用戶教育和用戶培訓(xùn)等。
    ·信息化安全保障體系：為業(yè)務(wù)信息化和管理信息化的安全運行、金融信息安全保密與恢復(fù)和網(wǎng)絡(luò)運轉(zhuǎn)提供了保障。此領(lǐng)域應(yīng)關(guān)注安全策略、安全管理規(guī)范和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等。
    ·信息化基礎(chǔ)平臺：包括網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、軟硬件平臺等基礎(chǔ)條件，是構(gòu)建商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)，為其他四個組成部分的建立和使用提供基礎(chǔ)。此領(lǐng)域應(yīng)關(guān)注IT基礎(chǔ)架構(gòu)整體服務(wù)能力對業(yè)務(wù)需求的支持，包括服務(wù)器規(guī)劃、網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃和存儲規(guī)劃等。
    綜上可見，管理與決策系統(tǒng)應(yīng)在基礎(chǔ)架構(gòu)平臺的支撐下，在信息化治理和信息化安全體系的保障下，以業(yè)務(wù)信息化為基礎(chǔ)，通過分析、挖掘、報表等操作，輔助銀行決策管理人員做出科學(xué)正確的決策和判斷，從而引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展并實現(xiàn)整體信息化戰(zhàn)略目標(biāo)。
    需要指出的是，商業(yè)銀行在做信息化戰(zhàn)略規(guī)劃時，在自身有能力的情況下，應(yīng)獨立、客觀評估信息化需求、產(chǎn)品選型和系統(tǒng)實施方案；在需要聘請外部咨詢機(jī)構(gòu)的情況下，應(yīng)聘請獨立第三方咨詢機(jī)構(gòu)。