不花一分錢(qián)，把車(chē)開(kāi)回家，這樣的廣告讓人心動(dòng)。近期，彈個(gè)車(chē)、毛豆新車(chē)網(wǎng)、優(yōu)信二手車(chē)等平臺(tái)打著“零首付”“一成首付”口號(hào)在地鐵里、網(wǎng)絡(luò)上大做廣告，既能不花錢(qián)開(kāi)走車(chē)，還“包購(gòu)置稅和送保險(xiǎn)”，真有這樣的好事嗎?

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂“零首付購(gòu)車(chē)”套路滿滿，不僅實(shí)際支付價(jià)格遠(yuǎn)高于普通汽車(chē)貸款，廣告里說(shuō)的“包購(gòu)置稅和送保險(xiǎn)”也只是噱頭，消費(fèi)者仍需為此買(mǎi)單，此外，保險(xiǎn)續(xù)保、提前還款等方面都需要消費(fèi)者睜大眼睛。

更令人擔(dān)憂的是，由于國(guó)家明確規(guī)定，新車(chē)首付不得低于20%，這些通過(guò)零首付購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛實(shí)際產(chǎn)權(quán)并不屬于消費(fèi)者，一旦發(fā)生糾紛，或者出現(xiàn)交通事故，處理起來(lái)異常復(fù)雜。

“以租代購(gòu)”多年前便已在國(guó)外出現(xiàn)，是一種成熟的汽車(chē)金融融資租賃方式，但被國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)模仿后，卻模糊了“租賃”的本質(zhì)，不少網(wǎng)站不僅有虛假宣傳之嫌，甚至可能會(huì)重蹈此前現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等同類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的覆轍，觸碰監(jiān)管紅線。

首付低？尾款藏“貓膩”

由阿里巴巴和螞蟻金服聯(lián)合戰(zhàn)略投資的彈個(gè)車(chē)，其廣告語(yǔ)就是“一成首付彈個(gè)車(chē)”，在地鐵、影院經(jīng)常能看到它的廣告。在其App新車(chē)一欄中，有五款汽車(chē)可以零首付購(gòu)車(chē)，另外大部分車(chē)首付款在10%左右。

記者嘗試購(gòu)買(mǎi)一輛2017款大眾朗逸1.6L自動(dòng)舒適版，App顯示廠商建議零售價(jià)為13.69萬(wàn)元，并包含購(gòu)置稅以及送一年保險(xiǎn)。記者在頁(yè)面上看到，有10%~20%不等的首付款供選擇，10%首付款為13600元。在購(gòu)車(chē)說(shuō)明中顯示，根據(jù)螞蟻金服個(gè)人信用評(píng)估，每位買(mǎi)家的首付比例也會(huì)有所不同。

根據(jù)App給出的一年分期方案，除去首付1.36萬(wàn)元之外，如果分12期償還，月供為2998元，另外需支付3000元交車(chē)服務(wù)費(fèi)，頁(yè)面上清清楚楚寫(xiě)著首年包括購(gòu)置稅和一年保險(xiǎn)。

記者根據(jù)這個(gè)方案計(jì)算，一年后需支付的尾款應(yīng)該是136900(總價(jià))-13600(首付)-2998×12(一年分期付款總額)=87324元，這還沒(méi)有把交車(chē)服務(wù)費(fèi)計(jì)算在內(nèi)。然而，在該方案中卻顯示，消費(fèi)者需支付的尾款是102600元，兩個(gè)數(shù)字之間相差15276元。

是記者的數(shù)學(xué)學(xué)得不好嗎?對(duì)于記者的質(zhì)疑，彈個(gè)車(chē)中山北路店店長(zhǎng)吳女士表示，這筆差價(jià)是這輛車(chē)的購(gòu)置稅、上牌費(fèi)、GPS費(fèi)用等，但沒(méi)有具體費(fèi)用明細(xì)表，至于網(wǎng)站上對(duì)“包含購(gòu)置稅和保險(xiǎn)”的說(shuō)明，她避而不談。

彈個(gè)車(chē)淘寶旗艦店客服人員則表示，購(gòu)置稅確實(shí)已包含在第一年的費(fèi)用中，但尾款是新車(chē)使用一年后，根據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的一個(gè)車(chē)輛殘值，并不是簡(jiǎn)單地用指導(dǎo)價(jià)減去第一年支付費(fèi)用得出的結(jié)果。

然而，無(wú)論哪種說(shuō)法，都沒(méi)有在彈個(gè)車(chē)的分期方案中明確說(shuō)明，消費(fèi)者稍不留神，很可能便會(huì)稀里糊涂多付1萬(wàn)多元。

類(lèi)似的情況并非只在彈個(gè)車(chē)上出現(xiàn)。毛豆新車(chē)網(wǎng)同樣主打低首付購(gòu)新車(chē)，記者在上面找到了同款2017款大眾朗逸1.6L自動(dòng)舒適版，標(biāo)價(jià)也是13.69萬(wàn)元，包含購(gòu)置稅以及送一年保險(xiǎn)，另有2900元的交車(chē)服務(wù)費(fèi)。

毛豆新車(chē)沒(méi)有一年期方案，至少是24期起，仍以這款車(chē)為例，10%首付24期還款的方案是：首付1.36萬(wàn)，月供5804元，24個(gè)月需支付152986元。在毛豆的頁(yè)面上，并沒(méi)有如彈個(gè)車(chē)一樣寫(xiě)著尾款支付金額，但在購(gòu)車(chē)說(shuō)明里，卻有一個(gè)名為留購(gòu)價(jià)的項(xiàng)目，項(xiàng)目說(shuō)明是“在融資租賃關(guān)系終止后，承租人支付租賃物的殘值或者合同約定價(jià)值之后獲得租賃物的所有權(quán)，這個(gè)支付的價(jià)格就是留購(gòu)價(jià)”。

毛豆新車(chē)網(wǎng)的銷(xiāo)售員鐘先生告訴記者，留購(gòu)價(jià)本來(lái)是5000元，但公司墊付4999元，所以購(gòu)車(chē)者在分期結(jié)束后，最后只需付1元錢(qián)就能辦理車(chē)輛過(guò)戶(hù)。但這個(gè)說(shuō)法并未在官網(wǎng)上出現(xiàn)，四年租期滿后，購(gòu)車(chē)者究竟要支付多少“留購(gòu)價(jià)”，網(wǎng)站的解釋空間很大。

記者計(jì)算了一下，加上交車(chē)服務(wù)費(fèi)，彈個(gè)車(chē)的一年期購(gòu)車(chē)價(jià)一共是155176元，以13.69萬(wàn)元的建議零售價(jià)為基數(shù)，年利率相當(dāng)于13.3%，而在線下的4S店，這款車(chē)的落地價(jià)約為13萬(wàn)元，如果以此為基數(shù)計(jì)算，年利率則提高至19.3%。

線下4S店一般提供兩年無(wú)息貸款，只是首付需在30%~40%左右。“這是大眾汽車(chē)指定的銀行規(guī)定，最低首付要達(dá)到30%。”一家大眾4S店銷(xiāo)售人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，她建議資質(zhì)好的消費(fèi)者盡量避免到電商平臺(tái)上購(gòu)車(chē)，因?yàn)閷?shí)際支付的費(fèi)用并不便宜。

廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所律師李騫表示，根據(jù)央行2018年1月1日新修訂并施行的《汽車(chē)貸款管理辦法》規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為80%，也就是說(shuō)，首付最低為20%，因此擅自采用“零首付”購(gòu)車(chē)方式的平臺(tái)，可能導(dǎo)致銀行解除貸款合同，不予發(fā)放貸款，也可能面臨購(gòu)車(chē)者通過(guò)訴訟追究其賠償責(zé)任的問(wèn)題。

買(mǎi)新車(chē)？不，是租車(chē)

為了規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，這些新車(chē)或二手車(chē)平臺(tái)，雖然廣告上說(shuō)的都是“零首付，新車(chē)開(kāi)回家”，網(wǎng)站上寫(xiě)的是“毛豆新車(chē)買(mǎi)車(chē)與其他貸款買(mǎi)車(chē)的對(duì)比”，但實(shí)際上，在沒(méi)還清尾款前，這輛車(chē)并不屬于你。

吳女士透露，第一年，車(chē)輛的產(chǎn)證掛在浙江大搜車(chē)融資租賃有限公司名下，且上南京牌照。“一年之后，無(wú)論選擇分期付尾款還是一次性付清尾款，都可以辦理過(guò)戶(hù)，并且過(guò)戶(hù)費(fèi)用及相關(guān)稅費(fèi)由平臺(tái)承擔(dān)。”

另外，第一年，機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)也不會(huì)給買(mǎi)家，買(mǎi)家手里只有汽車(chē)合格證和行駛證。毛豆新車(chē)網(wǎng)的做法也和彈個(gè)車(chē)類(lèi)似，鐘先生透露，要等結(jié)清尾款后才能辦理過(guò)戶(hù)。

也就是說(shuō)，在消費(fèi)者以零首付或者一成首付開(kāi)走新車(chē)后，只是與網(wǎng)站平臺(tái)指定的租賃公司形成一個(gè)租賃合同，每個(gè)月支付的費(fèi)用，嚴(yán)格意義上說(shuō)，應(yīng)該是租車(chē)費(fèi)，而且融資租賃公司不受人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于貸款比例的限制。

這其實(shí)是一種在國(guó)外流行多年的“以租代購(gòu)”模式，消費(fèi)者可以先以較低成本租車(chē)，一定時(shí)間后，如果對(duì)車(chē)滿意，可以直接將其購(gòu)買(mǎi)下來(lái)。該模式幾年前被國(guó)內(nèi)線下4S店引入，但發(fā)展并不迅速，主要原因之一是這些以租代購(gòu)的車(chē)型大多是老款，購(gòu)車(chē)一年后的退車(chē)概率非常高，而且由于所有權(quán)不屬于購(gòu)車(chē)人，一旦出現(xiàn)糾紛，處理異常復(fù)雜。

在彈個(gè)車(chē)中山北路店，記者碰到了前來(lái)處理車(chē)輛劃痕事宜的丁超(化名)。今年春節(jié)前夕，他在彈個(gè)車(chē)中山北路門(mén)店定了一輛價(jià)格為30萬(wàn)元左右的英菲尼迪，首付3萬(wàn)多元，月供7千多元。提車(chē)時(shí)，他發(fā)現(xiàn)車(chē)上有一道劃痕，“我當(dāng)時(shí)急著用車(chē)，還是接車(chē)了，中山北路店說(shuō)好給我2000元油卡或等值卡作為補(bǔ)償，我同意了。”

可是等了一個(gè)多月，丁超也沒(méi)有拿到補(bǔ)償，多次打客服電話，客服的回答總是“在走流程”。

一氣之下，丁超停止償還月供，但違約不僅產(chǎn)生了每天約35元的滯納金，一個(gè)多星期前，他的車(chē)在半夜被彈個(gè)車(chē)拖走了。“車(chē)?yán)镅b著我公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料，導(dǎo)致我這段時(shí)間根本沒(méi)辦法處理公司事務(wù)。”多次聯(lián)系客服未果，丁超只能到提車(chē)門(mén)店尋求解決方案。“我希望先把東西取出來(lái)，再來(lái)解決劃痕、月供等問(wèn)題。”丁超說(shuō)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百三十七條規(guī)定，融資租賃合同是出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣(mài)人、租賃物的選擇，向出賣(mài)人購(gòu)買(mǎi)租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同。

“車(chē)主和平臺(tái)在第一年實(shí)質(zhì)上是租賃關(guān)系，車(chē)主一旦出現(xiàn)還款違約，前期支付的車(chē)款也只能按照租金處理，車(chē)輛的所有權(quán)依然屬于平臺(tái)，平臺(tái)可以隨意處置車(chē)輛再賣(mài)給其他人。”李騫解釋說(shuō)。

對(duì)于逾期后扣車(chē)的違約處理行為，彈個(gè)車(chē)客服告訴記者，并不會(huì)在逾期短信通知中告知用戶(hù)會(huì)發(fā)生拖車(chē)行為，當(dāng)然也不會(huì)告知具體的拖車(chē)時(shí)間，只會(huì)在拖車(chē)行為發(fā)生后告知使用者。

正因如此，一些小的“零首付購(gòu)車(chē)”平臺(tái)，故意設(shè)置障礙使購(gòu)車(chē)人無(wú)法及時(shí)還款，造成事實(shí)違約，然后直接利用GPS定位和手中留存的鑰匙，將車(chē)拖走，甚至將車(chē)二次抵押，購(gòu)車(chē)人不僅要繼續(xù)支付高額租金，還拿不到車(chē)，這也是最近被監(jiān)管方和公安部門(mén)嚴(yán)厲打擊的“套路貸”。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，除了“套路貸”風(fēng)險(xiǎn)之外，如果出現(xiàn)交通事故，處理起來(lái)肯定比處理自己名下的車(chē)麻煩，需要平臺(tái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公章等。

彈個(gè)車(chē)淘寶旗艦店客服說(shuō)到，保單放在平臺(tái)這邊，碰到交通事故，可以直接打客服電話，由客服協(xié)助解決，但具體怎么處理，并沒(méi)有詳細(xì)解釋。

租后轉(zhuǎn)購(gòu)？還有好多“坑”

在彈個(gè)車(chē)和毛豆新車(chē)網(wǎng)的金融方案中，都有兩年期甚至更長(zhǎng)的分期方案，彈個(gè)車(chē)提供尾款分期服務(wù)，也即一年后，可以轉(zhuǎn)讓車(chē)輛所有權(quán)，但尾款分期償還，由于此前支付的費(fèi)用已經(jīng)超過(guò)了20%，實(shí)際上購(gòu)車(chē)人此時(shí)是按照二手車(chē)的方式重新做了貸款申請(qǐng)，而毛豆新車(chē)則與基本租賃方式一樣，無(wú)論24期、36期還是48期，每期月供都算租金，最后繳納留購(gòu)價(jià)后完成所有權(quán)轉(zhuǎn)讓。

兩家網(wǎng)站都提供退車(chē)服務(wù)，一年后，如果消費(fèi)者不滿意，可以提出退車(chē)。

但實(shí)際上，退車(chē)條件非常多，比如彈個(gè)車(chē)規(guī)定一年行駛里程不超過(guò)2萬(wàn)公里(超出部分需要支付超里程費(fèi));車(chē)輛經(jīng)檢測(cè)查驗(yàn)后確認(rèn)符合《驗(yàn)車(chē)標(biāo)準(zhǔn)》載明事項(xiàng);車(chē)輛檢測(cè)查驗(yàn)不存在《重大事故車(chē)輛認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)》載明事項(xiàng);車(chē)輛無(wú)未處理交通違章記錄且無(wú)任何罰金;雙方確認(rèn)車(chē)輛現(xiàn)狀并清算已發(fā)生費(fèi)用，進(jìn)行車(chē)輛及相關(guān)物料交付，才算退車(chē)完畢。

有業(yè)內(nèi)人士透露，能真正退車(chē)的不到1%。

除了退車(chē)難，想提前還款也沒(méi)那么容易。彈個(gè)車(chē)的線下銷(xiāo)售人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，提前還款沒(méi)有違約金，但彈個(gè)車(chē)淘寶旗艦店客服卻表示，后面36期可以提前還款，但需支付違約金的比例是剩余本金的7%。

不同渠道人士說(shuō)法不一，那么究竟實(shí)際操作如何呢?在彈個(gè)車(chē)買(mǎi)了一輛斯柯達(dá)明銳的馬先生就遇到過(guò)讓他措手不及的情況，這輛車(chē)第一年首付是13700元，月供1999元，尾款是99900元。用滿一年后，他想把車(chē)買(mǎi)下來(lái)，但覺(jué)得分期付尾款利息又太高，因此想一次性付清尾款。

可是，當(dāng)他在彈個(gè)車(chē)App上點(diǎn)擊申請(qǐng)尾款購(gòu)車(chē)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)訂單總金額里除了99900元的尾款，還有一筆4217.92元的保險(xiǎn)折算費(fèi)，如果不交這筆費(fèi)用，就沒(méi)法結(jié)清尾款。

馬先生又點(diǎn)擊了“申請(qǐng)續(xù)租”，在這個(gè)頁(yè)面上，則顯示續(xù)租一年，可以送一年保險(xiǎn)，月供2998元，但一年后仍需支付尾款88800元，算下來(lái)，續(xù)租一年的成本是124776元。“這筆保險(xiǎn)折算費(fèi)其實(shí)還是算在里面了。”馬先生告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，這等于要強(qiáng)制賣(mài)給他第二年的保險(xiǎn)，“雖說(shuō)可以退車(chē)，但開(kāi)一年花這些錢(qián)覺(jué)得虧;買(mǎi)下來(lái)的話，按照我付出的總價(jià)，其實(shí)可以買(mǎi)這款車(chē)的高配版本了。”

彈個(gè)車(chē)淘寶旗艦店客服碩導(dǎo)，第二年分期的話，為了不脫保，平臺(tái)會(huì)續(xù)保，但是分期第二年開(kāi)始，就可以自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

對(duì)于在購(gòu)買(mǎi)第二年保險(xiǎn)之前是否會(huì)取得買(mǎi)家同意，客服并沒(méi)有給出明確回復(fù)，只是強(qiáng)調(diào)“為了您的車(chē)輛能夠不脫保正常行駛，我們會(huì)幫您續(xù)保。”但是如果用戶(hù)強(qiáng)烈要求退保，客服表示可以辦理。

手記：車(chē)貸平臺(tái)，請(qǐng)珍惜自己的“羽毛”

對(duì)這些所謂的“低首付”購(gòu)車(chē)平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查之后，最大的一個(gè)感受就是“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”。

花萬(wàn)把元錢(qián)就能開(kāi)一輛新車(chē)回家，而當(dāng)你真正想把這輛車(chē)占為己有時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，付出的比你想象的要多得多。

的確，不少人需要這樣的購(gòu)車(chē)方式，消費(fèi)水平較低，對(duì)提高生活質(zhì)量有要求，或者資金緊張、對(duì)購(gòu)車(chē)有剛需的人群是“零首付”購(gòu)車(chē)的目標(biāo)對(duì)象，但不可否認(rèn)的是，這類(lèi)人群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較低，一旦出現(xiàn)突發(fā)情況，發(fā)生逾期的概率相對(duì)較高。

另一方面，在誘惑力極強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)下，想購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者因不夠仔細(xì)，或者聽(tīng)信銷(xiāo)售人員的推薦，很容易盲目消費(fèi)。記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于規(guī)則，銷(xiāo)售員都說(shuō)得非常簡(jiǎn)單，只是一味夸大零首付購(gòu)車(chē)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于可能存在的一些費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，如果用戶(hù)不問(wèn)，就不會(huì)明確告知。

汽車(chē)金融確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品，相較于現(xiàn)金貸，因?yàn)橛锌梢訥PS定位的車(chē)做抵押，平臺(tái)對(duì)于逾期的承受能力顯然高于一般網(wǎng)貸平臺(tái)，但不能因此野蠻發(fā)展客戶(hù)，甚至以虛假宣傳、到處“挖坑”獲客。

如今政府部門(mén)對(duì)現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，公安部門(mén)近期對(duì)“套路貸”也展開(kāi)集中打擊，希望這種“新瓶裝舊酒”的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸方式能真正成為皆大喜歡的購(gòu)車(chē)新方式。