“2017北京金博會(huì)”于2018年1月25-28日在北京展覽館舉辦，在26日舉行的“2017中國(guó)金融年度論壇”上，易通貸首席風(fēng)控官秦天出席并演講。

　　談到大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，他表示，還有很重要的一塊是貸后，就是在放貸之后，能夠跟客戶有一個(gè)正常的溝通、正常的聯(lián)系、正常的還款途徑。即使這個(gè)客戶出現(xiàn)了一些逾期或者壞賬，也不用太害怕，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)里頭是有。

　　“其他家主要偏向于貸前的審核，而我們會(huì)做一些貸后的事情。”秦天表示，通過剛才說的用戶的畫像、位置的定位，通過一些數(shù)據(jù)的手段、機(jī)器的手段，或者建模的手段在什么地方出現(xiàn)，“即使他失聯(lián)了我們也能找到他。”

　　以下為演講實(shí)錄：

　　秦天：感謝主持人，從剛才演講嘉賓來看，很多都是一些大銀行，我們金融從業(yè)里面屬于頭部的金融機(jī)構(gòu)，我們跟他們相比當(dāng)然是小很多，但是因?yàn)槲覀冃。晕覀儽仨氁獎(jiǎng)?chuàng)新，我們才能夠獲客。

　　現(xiàn)在這幾年關(guān)于對(duì)我們網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管越來越嚴(yán)格，我們也一直致力于去實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的合規(guī)性，所以我們一直做了很多工作。在這里我就不一一介紹了，主要講一下我們?cè)陲L(fēng)控方面，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面、人工智能方面的一些小小的成績(jī)。

　　從風(fēng)險(xiǎn)的角度來說，不管是銀行類金融機(jī)構(gòu)，還是我們類銀行金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)我們做的事情都是以風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)核心，因?yàn)橐坏╋L(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了問題，那這個(gè)平臺(tái)、這個(gè)公司可能會(huì)面臨巨大的問題。

　　但是風(fēng)險(xiǎn)是什么？風(fēng)險(xiǎn)意味著我們會(huì)有哪些東西，說白了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們來講就是一個(gè)不確定性。因?yàn)槲覀儾涣私猓诮鹑谌镉幸痪湔f法，我們必須要了解我們的客戶，你的客戶是什么樣，決定了你對(duì)他的態(tài)度是什么樣。所以這個(gè)不確定性就是對(duì)我們客戶信息的不了解，因?yàn)閷?duì)于銀行，或者一些大型的金融機(jī)構(gòu)來說，他們?cè)诰€下有很多門店，他們用了很多傳統(tǒng)的方式，比如說他們會(huì)去盡調(diào)，他們會(huì)去跟客戶面對(duì)面地交談，會(huì)搜集客戶的信息，現(xiàn)場(chǎng)看看客戶的生產(chǎn)狀況，是不是向著正常的方向在發(fā)展。但是作為我們?nèi)绻ň€下的門店，或者是線下的團(tuán)隊(duì)，其實(shí)對(duì)我們來說成本非常高。這個(gè)其實(shí)也是網(wǎng)貸行業(yè)中發(fā)展的歷程。

　　在前幾年，很多網(wǎng)貸公司都建了自己線下的團(tuán)隊(duì)，目前看有的效果還不錯(cuò)，有的效果其實(shí)不太好，因?yàn)槌杀具^高，效率相對(duì)是比較低的。但是隨著金融科技的發(fā)展，給了我們中小平臺(tái)一個(gè)很大的機(jī)遇，我們可以利用科技的力量去做很多原來必須要人工去做的事情，用科技的手段去解決風(fēng)控的難題。

　　這里其實(shí)簡(jiǎn)單看一下，因?yàn)檫@幾年通過科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，包括一些數(shù)據(jù)大量出現(xiàn)，其實(shí)一些線下我們必須要做的事情，它的缺點(diǎn)其實(shí)已經(jīng)越來越多地暴露出來，比如說線下的盡調(diào)時(shí)間比較長(zhǎng)，客戶需要提供的資料比較復(fù)雜，而且在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制是對(duì)于盡調(diào)里面?zhèn)€人的經(jīng)驗(yàn)也有嚴(yán)重的依賴性，而且中間還可能會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。這些其實(shí)都會(huì)是因?yàn)橛扇巳ゲ僮鬟@件事情去造成的一些難點(diǎn)，這個(gè)是很難去杜絕的。

　　如果說我們用機(jī)器，機(jī)器可以說它是一臺(tái)最嚴(yán)格、最忠實(shí)能夠執(zhí)行我們規(guī)則的一個(gè)東西，所以這些問題但是都能解決，但是我在這兒說這個(gè)事情，是因?yàn)槲艺驹诰W(wǎng)貸平臺(tái)的角度去看待它，因?yàn)榫W(wǎng)貸我們要求是做小微，我們要求做消費(fèi)金融，當(dāng)然在一些相對(duì)比較大型的企業(yè)類的金融，B端金融服務(wù)的時(shí)候，銀行線下的方式肯定會(huì)比我們有更大的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然更符合我們的就是從小微著手，從消費(fèi)金融著手，我們可能用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的方式會(huì)更加地適合。

　　大數(shù)據(jù)是什么？這里簡(jiǎn)單介紹一下大數(shù)據(jù)風(fēng)控，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)、大數(shù)據(jù)的架構(gòu)，把我們能夠獲得很多的數(shù)據(jù)，通過這樣一個(gè)大數(shù)據(jù)的架構(gòu)，甚至是云端的一些方式來進(jìn)行處理。然后我們可能會(huì)在大數(shù)據(jù)的架構(gòu)上建很多樣的模型，針對(duì)我們不同的金融產(chǎn)品，針對(duì)我們可能需要做的不同的風(fēng)控，我們會(huì)建立很多的模型。最后我們?cè)侔堰@些模型通過一些人工智能的手段，把它進(jìn)行一個(gè)自我的學(xué)習(xí)、機(jī)器的學(xué)習(xí)。

　　當(dāng)然，我們現(xiàn)在需要一些什么樣的信息才能對(duì)我們的客戶有更深層次的了解？這里寫了一些基本的信息，這些信息也不完全是我們，只是我們所有獲得的信息是包括這些信息的，我們獲得的信息比這些信息要多得多，可能不能一一地列舉出來。包括像性別、年齡，這是最基本的信息，當(dāng)然我們現(xiàn)在技術(shù)手段的發(fā)展，我們可以獲得更多他不需要主動(dòng)提供給我們信息。這些信息會(huì)輸入到大數(shù)據(jù)風(fēng)控里面，建立一個(gè)又一個(gè)模型。大家都知道支付寶關(guān)于花唄、借唄的風(fēng)控模型有38個(gè)，我們有很多風(fēng)控模型，通過不同的維度、不同的側(cè)重點(diǎn)會(huì)建模，建模之后它的輸出就是一個(gè)核心，我們會(huì)通過每一個(gè)模型的輸出會(huì)構(gòu)建一個(gè)借款人的畫像。不管是用什么樣的風(fēng)控方式，用線下的方式、線上的方式、機(jī)器的方式，最終的目的就是為了去做一個(gè)用戶的畫像，我們會(huì)用一個(gè)金融的視角去看待每一個(gè)客戶，他的違約風(fēng)險(xiǎn)、他的違約概率有多少這是我們真正關(guān)心的問題。

　　做用戶畫像這是最基礎(chǔ)的四個(gè)點(diǎn)，一個(gè)這個(gè)人是誰？這個(gè)人在哪兒？他為什么要向我借款？這個(gè)人在做什么？這是我們很關(guān)心的四個(gè)問題，這是以一個(gè)金融的視角、一個(gè)風(fēng)控的視角去看待我客戶的方式。比如說這個(gè)人他是不是我的一個(gè)客戶群體？因?yàn)槲覀冏龅氖切∥⒔鹑冢覀冏龅氖窍M(fèi)金融，這個(gè)人他是不是在我準(zhǔn)入的圈子里面，在金融里面必須會(huì)有一個(gè)準(zhǔn)入的政策，這個(gè)人我會(huì)通過他提供給我一些有限的數(shù)據(jù)，我可以了解到這個(gè)人是不是我的一個(gè)客戶。

　　舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，前兩年，或去年一直比較火的現(xiàn)金貸，里面大家可能會(huì)覺得這個(gè)現(xiàn)金貸是一個(gè)不道德的事情，其實(shí)它并沒有一個(gè)道德。從我們風(fēng)控的角度來說沒有道德或者不道德，因?yàn)樗睦砟罡鷤鹘y(tǒng)的金融是不一樣的，比如說我們做一個(gè)，正常像在座的各位去做一個(gè)消費(fèi)貸款，你是完全有還款能力的，現(xiàn)金貸服務(wù)的人群是沒有還款能力的，他還款能力非常弱，不能夠獲得銀行的準(zhǔn)入或者授信，現(xiàn)金貸就是以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，它需要高的收益覆蓋高的不良率。而我們?cè)谧母魑豢赡艽蠹視?huì)享受到更加便宜的金融服務(wù)，因?yàn)槟阌凶銐虻倪€款能力。在這個(gè)客群里面，他的不良率會(huì)非常地低，我們肯定要首先了解這個(gè)人是誰，他是不是在我授信的環(huán)節(jié)當(dāng)中，他是不是我的目標(biāo)客戶。

　　第二要了解為什么這個(gè)人為什么向我借款？這個(gè)人沒有誰會(huì)無緣無故地去借款，無緣無故地獲得別人要支付利息的服務(wù)。那就是為什么？這個(gè)是需要我們了解，其實(shí)這個(gè)也不管是傳統(tǒng)金融的風(fēng)控方式還是現(xiàn)在的風(fēng)控方式這是至關(guān)重要的，我要了解這個(gè)人為什么借款，如果這個(gè)人借款是為了還高利貸，我相信沒有金融機(jī)構(gòu)是給他借款，如果這個(gè)人借款是為了更好地享受自己的生活、提高自己的生活質(zhì)量，或者去發(fā)展自己的事業(yè)，我相信絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)他感興趣，因?yàn)橐彩且粋€(gè)正向的、積極的，我們可以說是一個(gè)正能量的借款目的。

　　第三個(gè)就是這個(gè)在哪兒？現(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，專門為很多做的機(jī)構(gòu)服務(wù)的，它就是為了找到這個(gè)借款人，我們叫做失聯(lián)的修復(fù)。這個(gè)人在什么地方？他的活動(dòng)區(qū)域是什么？對(duì)我們來說也是一個(gè)很重要的點(diǎn)。前兩天我們剛剛在做一個(gè)產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品里面一個(gè)核心的東西我們能夠掌握到借款人活動(dòng)的日常數(shù)據(jù)，我們能夠通過他長(zhǎng)期在某個(gè)地方消費(fèi)，或者長(zhǎng)期出現(xiàn)在某個(gè)地方，我們能夠精準(zhǔn)地對(duì)他定位，即使這個(gè)人電話已經(jīng)打不通了，或者消號(hào)了，我們還能夠找到他。這個(gè)在貸后的過程中能夠找到借款人是一個(gè)至關(guān)重要的事情。

　　最后一個(gè)是做什么？這個(gè)人他是什么樣的職業(yè)，他有什么樣消費(fèi)的偏好？他能夠把我的錢拿去做什么？這個(gè)其實(shí)是一個(gè)最重要的事情，因?yàn)樗鍪裁礇Q定了他有沒有還款能力，其實(shí)不管是傳統(tǒng)的信貸，還是現(xiàn)在的消費(fèi)信貸，除了剛剛說的現(xiàn)金貸，正常的消費(fèi)信貸最核心的一點(diǎn)就是第一還款來源，他能不能夠按時(shí)把本息還給我，把真正是做什么的，不是他表面上提供的材料是干什么的，而是他真正做了什么事情，這是最關(guān)心的。

　　這四點(diǎn)在我們風(fēng)控平臺(tái)是需要最終輸出的，我們有一個(gè)客戶核心的畫像，通過這個(gè)金融視角我知道這個(gè)客戶大概是什么樣的，是不是我的客群，是不是符合我信貸政策的借款人。

　　在我們這兒整個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)里面，還有很重要的一塊是貸后，貸后就是在我放貸之后，我們能夠跟客戶有一個(gè)正常的溝通、正常的聯(lián)系、正常的還款途徑，即使這個(gè)客戶出現(xiàn)了一些逾期或者壞賬，也不用太害怕，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)里頭是有，相對(duì)來說我們大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)跟其他家大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)有稍微不太一樣的地方，其他家主要偏向于貸前的審核，而我們會(huì)做一些貸后的事情。通過剛才說的用戶的畫像、位置的定位，其實(shí)我們能夠通過一些數(shù)據(jù)的手段、機(jī)器的手段，或者建模的手段在什么地方出現(xiàn)，即使他失聯(lián)了我們也能找到他，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是一個(gè)非常非常重要的工作。我們大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)也可以做，因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系講得稍微快一點(diǎn)。

　　我們要確保自己的數(shù)據(jù)都不能夠泄露，因?yàn)橛泻芏嘟鹑跈C(jī)構(gòu)前一段時(shí)間也出現(xiàn)了數(shù)據(jù)泄露的問題，我們有自己的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，我們有自己的數(shù)據(jù)加密的措施和手段，能夠保證這些數(shù)據(jù)都不會(huì)外泄，也不會(huì)被惡意的人攻擊或者破解。

　　最后在數(shù)據(jù)安全方面，還有一個(gè)工作完善我們的系統(tǒng)，包括一些加密的措施，其實(shí)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)除了它的預(yù)算能力、數(shù)據(jù)的傳輸、保存，包括它的云計(jì)算的能力都是一些核心至關(guān)重要的能力。