數(shù)年前，絕大多數(shù)人都不會(huì)想到，自己在網(wǎng)絡(luò)上的一舉一動(dòng)都可能影響到未來(lái)能否從金融機(jī)構(gòu)處貸得資金以解燃眉之急。在這背后是征信對(duì)一個(gè)人留在網(wǎng)上數(shù)據(jù)的整理、分析，在此基礎(chǔ)上形成的對(duì)該人信用的大致判斷。

仿佛一瞬間征信成為了一項(xiàng)受眾多企業(yè)追捧的熱門業(yè)務(wù)，這里面既有傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，也有以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的新興力量，它們摩拳擦掌紛紛下場(chǎng)廝殺，希望能夠在征信這片藍(lán)海中占得一席之地。

俗話說(shuō)“人無(wú)信不立”，一個(gè)人的信用看不見(jiàn)、摸不著，也并不能直接滿足人們?nèi)粘Ｉ畹男枨蟆５湓诂F(xiàn)代社會(huì)中的價(jià)值卻不容忽視，就像一家企業(yè)或某個(gè)產(chǎn)品的品牌一樣，根據(jù)一個(gè)人的信用就能對(duì)其未來(lái)的行為有大致的判斷。信用體系成為了現(xiàn)代社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言尤為重要。

截至2015年末，央行有記錄的個(gè)人征信數(shù)據(jù)只覆蓋了全國(guó)3.8億人口，另有10億人的數(shù)據(jù)是屬于短征信或征信空白。憨分?jǐn)?shù)據(jù)創(chuàng)始人兼CEO文明認(rèn)為，這種情況的發(fā)生，一方面與國(guó)內(nèi)信用體系起步較晚有關(guān)，另一方面，也是受傳統(tǒng)征信手段局限性的影響。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，令越來(lái)越多的人實(shí)現(xiàn)了從現(xiàn)實(shí)世界向網(wǎng)絡(luò)世界的遷移，人們?cè)诰W(wǎng)上社交、交易、娛樂(lè)的等等行為都沉淀了大量的數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)成熟之前，這些沉淀的數(shù)據(jù)通常被看做是拖累、負(fù)擔(dān)，而隨著相關(guān)技術(shù)的成熟，人們發(fā)現(xiàn)關(guān)于某個(gè)人看似非結(jié)構(gòu)化、弱關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)卻能通過(guò)技術(shù)處理得到貼近該人真實(shí)情況的信息。由此，大量沉積的數(shù)據(jù)一下從人人唾棄的垃圾變?yōu)閮r(jià)值連城的金山。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟和普及為改善國(guó)內(nèi)征信環(huán)境提供了可能和契機(jī)。憨分?jǐn)?shù)據(jù)的創(chuàng)始人正是看到了這樣的契機(jī)和巨大的市場(chǎng)需求，于是，2016年憨分?jǐn)?shù)據(jù)應(yīng)運(yùn)而生。在文明看來(lái)，“央行征信數(shù)據(jù)尚未覆蓋的人群中，很多人盡管并不富裕，但卻樸實(shí)而又守信，他們的良好信用應(yīng)當(dāng)被社會(huì)所承認(rèn)。”因此，憨分?jǐn)?shù)據(jù)在誕生之初，就將央行征信數(shù)據(jù)尚未覆蓋的藍(lán)領(lǐng)人群作為了征信和服務(wù)的對(duì)象。

無(wú)論是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)還是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的新興征信機(jī)構(gòu)，對(duì)于某人信用的判斷都是依據(jù)一系列數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是征信的核心和基本要素。

征信需要大量的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的質(zhì)量越好，由此獲得的結(jié)論也愈加接近真實(shí)情況。然而，很多高質(zhì)量的社交、交易、金融等方面的數(shù)據(jù)被若干大型企業(yè)牢牢地把控著，一般征信機(jī)構(gòu)很難獲得，而建立在低質(zhì)量數(shù)據(jù)上的征信結(jié)果必然與現(xiàn)實(shí)之間產(chǎn)生難以忽略的誤差。

國(guó)內(nèi)一些征信機(jī)構(gòu)通過(guò)向第三方采購(gòu)部分?jǐn)?shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)授權(quán)抓取部分?jǐn)?shù)據(jù)和使用網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記數(shù)據(jù)來(lái)作為構(gòu)建征信模型的基礎(chǔ)，而由于這些數(shù)據(jù)更多的是非目標(biāo)變量，并不適合直接作為判斷用戶信用的依據(jù)。

文明表示，“在最初構(gòu)建征信模型的過(guò)程中，憨分?jǐn)?shù)據(jù)遇到了與不少征信機(jī)構(gòu)相似的問(wèn)題，最終發(fā)現(xiàn)，是由于缺乏有效的借貸交易數(shù)據(jù)支撐所致。”這促使憨分?jǐn)?shù)據(jù)推出了一款名為“發(fā)薪貸”的產(chǎn)品。文明稱：“通過(guò)讓該產(chǎn)品的用戶在平臺(tái)上進(jìn)行交易，積累了高質(zhì)量的借貸交易數(shù)據(jù)，隨著數(shù)據(jù)的增加，征信模型也隨之不斷優(yōu)化。”自己積累交易數(shù)據(jù)固然要耗費(fèi)大量的精力和資源，但如今看來(lái)這一切都是值得的。

征信過(guò)程中會(huì)涉及到大量的隱私信息，這也是國(guó)家對(duì)征信一直持謹(jǐn)慎態(tài)度的重要原因，因此，如何保護(hù)數(shù)據(jù)安全，防止信息泄露，成為了每一個(gè)征信機(jī)構(gòu)都在認(rèn)真考慮的問(wèn)題。

憨分?jǐn)?shù)據(jù)在保護(hù)用戶信息方面有兩點(diǎn)措施。其一，平臺(tái)的數(shù)據(jù)通過(guò)用戶授權(quán)，避免通過(guò)非法渠道獲取用戶信息；其二，加強(qiáng)技術(shù)方面的投入力度，以最新的技術(shù)來(lái)保護(hù)用戶信息的安全。

隨著平臺(tái)數(shù)據(jù)的不斷增多，數(shù)據(jù)安全面臨前所未有的巨大挑戰(zhàn)。能夠保護(hù)好用戶信息，將在很大程度上影響著征信機(jī)構(gòu)的興衰。

去年，央行對(duì)國(guó)內(nèi)8家機(jī)構(gòu)給出了個(gè)人征信牌照預(yù)備權(quán)，其中就出現(xiàn)了阿里、騰訊等國(guó)內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身影，其余的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛跟進(jìn)。參與其中的企業(yè)越來(lái)越多，如果沒(méi)有獨(dú)家的秘技，將很難在接下來(lái)的廝殺中存活下來(lái)。

大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)管理者認(rèn)為，征信只是一個(gè)從事資金活動(dòng)的輔助措施，但如果能從用戶的角度再多思考一點(diǎn)兒就會(huì)認(rèn)識(shí)到，征信本身就可以是一個(gè)金融產(chǎn)品。

憨分?jǐn)?shù)據(jù)在創(chuàng)辦前期就看到了征信的金融屬性，并推出了“信用賺錢”產(chǎn)品，使一個(gè)人的信用不僅停留在紙面上，更可以直接帶來(lái)真金白銀的收益。正是這看似不起眼兒的創(chuàng)新為憨分?jǐn)?shù)據(jù)能突出重圍，脫穎而出奠定了基礎(chǔ)。

一個(gè)企業(yè)發(fā)展最核心的問(wèn)題，就是解決用戶的需求，了解用戶需要什么，并創(chuàng)造相應(yīng)的產(chǎn)品去滿足這些需求。

文明表示：“憨分?jǐn)?shù)據(jù)定位為一個(gè)借貸閉環(huán)的信貸數(shù)據(jù)平臺(tái)，由此，借貸款人都是平臺(tái)的核心用戶，‘信用賺錢’正好可以同時(shí)滿足雙方的各自需求。所以有這樣的想法，是因?yàn)樵诤┓謹(jǐn)?shù)據(jù)創(chuàng)建之初，管理團(tuán)隊(duì)就在思考核心用戶的需求在哪，該如何滿足等問(wèn)題。”

未來(lái)憨分?jǐn)?shù)據(jù)還將提供“信用支付”服務(wù)。簡(jiǎn)單地說(shuō)就是，未來(lái)買東西，只要達(dá)到憨分?jǐn)?shù)據(jù)所提供的一定的征信積分就可以先賒賬，再慢慢還錢。“這個(gè)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了信用價(jià)值的變現(xiàn)。”文明說(shuō)道。

 

在征信行業(yè)搏殺的玩家目前大致可以分為三種類型，一種是為自己的相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)；另一種是作為第三方機(jī)構(gòu)為其他企業(yè)提供信用信息；最后一種則是前兩種的綜合體，既向其他企業(yè)提供信息，同時(shí)也供自己使用。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新的金融模式在改變傳統(tǒng)金融行業(yè)格局的同時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)控制管理不善導(dǎo)致了欺詐行為屢屢發(fā)生，這不僅使企業(yè)陷入債務(wù)糾紛，更嚴(yán)重阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。“我們的初衷之一便是幫助整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)。”文明言道。

征信機(jī)構(gòu)在一定意義上講，就可以看做是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控的重要組成部分。例如，就P2P行業(yè)而言，并非每個(gè)P2P平臺(tái)都具有足夠的風(fēng)險(xiǎn)判斷和控制能力，征信機(jī)構(gòu)則能通過(guò)自身的能力告訴P2P平臺(tái)借款人的還款能力和還款意愿如何，從而為P2P平臺(tái)提供有益的參考，以降低由違約所帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，征信機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中也會(huì)獲得大量高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)將有助于優(yōu)化征信模型，提升征信報(bào)告的真實(shí)性與可信度。

面對(duì)眾多的征信機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)該如何選擇自己的合作伙伴時(shí)，文明表示：“應(yīng)盡量選擇有借還款行為和數(shù)據(jù)積累的機(jī)構(gòu)，這些數(shù)據(jù)是最核心的強(qiáng)金融數(shù)據(jù)，最能體現(xiàn)用戶的信用水平。”

合作是一個(gè)雙贏的過(guò)程，必將促進(jìn)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸走向有序、健康的發(fā)展道路。