區(qū)塊鏈的熱潮正涌入各行各業(yè)，成為當下最受矚目的信息技術(shù)之一，日前，第二屆金融區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新高峰論壇在京召開，在現(xiàn)場，來自傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士分享了他們在“區(qū)塊鏈＋金融”上的實踐和探索。

人保財險信息技術(shù)部副總理張化群先直言，保險業(yè)面臨著信任痛點。

張化群認為，“最大誠信原則”是保險業(yè)的立身之本，但保險業(yè)卻面臨著信任痛點。“客戶與保險公司之間的信任問題制約著保險行業(yè)發(fā)展。一方面，客戶的疑問包括：信息是否會被蓄意篡改泄露，購買的產(chǎn)品是否能夠準確執(zhí)行，以及發(fā)生事故后能否得到應(yīng)有賠償。另一方面，保險公司的疑問包括：信息真實性，保險標的是否存在隱瞞，保險標的變化帶來風(fēng)險變化，以及如何破解逆保險欺詐。”

如今，這些信任痛點可以通過區(qū)塊鏈得到進一步解決，張化群表示，區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險增信帶來可能。

張化群以人保財險推出的肉牛項目為例介紹了區(qū)塊鏈所起到的作用。他表示，養(yǎng)殖戶資金少，難以形成規(guī)模化養(yǎng)殖，養(yǎng)殖還涉及自然風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、銷售風(fēng)險，缺乏全面保障。而融資方和保險方則缺乏有效的貸后跟蹤和保險跟蹤手段，難以控制風(fēng)險，但區(qū)塊鏈從多方面解決了這些問題。

據(jù)了解，人保財險構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系。這一體系是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎(chǔ)，以移動互聯(lián)網(wǎng)為平臺，實現(xiàn)了肉牛個體識別與驗證。

通過區(qū)塊鏈技術(shù)真實記錄個體識別信息，以及進口、飼養(yǎng)、防疫、養(yǎng)殖、產(chǎn)仔、屠宰、物流等養(yǎng)殖和食品供應(yīng)等全方位和全流程信息，實現(xiàn)了肉牛，乃至肉制品的有效溯源，以及全生命周期的“驗明正身”和連續(xù)記錄。肉牛區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)的核心價值在于通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)“唯一性”和“可追溯”管理，實現(xiàn)“全生命周期”管理。

張化群認為，區(qū)塊鏈為保險業(yè)態(tài)的變革提供廣闊的發(fā)展機遇。

首先，區(qū)塊鏈改變了傳統(tǒng)中心化的信用創(chuàng)造方式，超越了傳統(tǒng)的需要第三方機構(gòu)的驗證方式，交易雙方無需第三方介入，達成信息和價值的共享。同時，分布式賬戶模式可以提供安全的多方信息共享機制，醫(yī)療健康養(yǎng)老和汽車數(shù)據(jù)的授權(quán)，共享機制，在保險領(lǐng)域具有廣泛的應(yīng)用前景。

其次，在風(fēng)險管理上，區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)了共識機制，跨區(qū)域的信息和價值交流，打破了信息不對稱對保險業(yè)務(wù)拓展的阻礙，減少對保險中間商或中介的依賴，同時提高保險保障的服務(wù)效率與風(fēng)險管理能力，更加主動地管理風(fēng)險，構(gòu)建風(fēng)險管理生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈管理等應(yīng)用場景。

從監(jiān)管的方面看，區(qū)塊鏈具有可追溯、不可篡改和公共透明的特征，利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立更加科學(xué)、剛性、動態(tài)、智能的監(jiān)管平臺。

江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理蔣建明在現(xiàn)場也分享了江蘇銀行在“區(qū)塊鏈＋金融”上的實踐。

2017年11月，江蘇銀行與無錫農(nóng)商行合作，完成首單區(qū)塊鏈跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)由無錫農(nóng)商行的企業(yè)客戶發(fā)起，江蘇銀行簽收票據(jù)。該行企業(yè)客戶登陸到江蘇銀行“融聯(lián)創(chuàng)”合作銀行的網(wǎng)銀后，可以向任意一家“融聯(lián)創(chuàng)”合作銀行發(fā)起貼現(xiàn)申請，且申請信息不會被任何第三方所篡改，最大程度保證信息的安全性。客戶所登記的信息將會被記錄在“蘇銀鏈”的分布式賬本中并發(fā)送給貼現(xiàn)銀行，從技術(shù)上排除了數(shù)據(jù)被篡改、被偽造的可能性；另外貼現(xiàn)辦理銀行通過將票據(jù)實物信息與區(qū)塊鏈上的信息進行對比，提高了票據(jù)業(yè)務(wù)的真實性與合規(guī)性。

蔣建明表示，下一步江蘇銀行將完成省外業(yè)務(wù)布局，目前與多家省外機構(gòu)的項目推廣工作正在有序推進中。

除此之外，江蘇銀行還運用區(qū)塊鏈技術(shù)打造出“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”的服務(wù)模式。

蔣建明認為，區(qū)塊鏈加物聯(lián)網(wǎng)，幫助銀行風(fēng)險管理體系從主觀信用模式向客觀信用模式轉(zhuǎn)變。據(jù)介紹，在區(qū)塊鏈信任平臺的兩端，一邊是物聯(lián)網(wǎng)感知平臺，一邊是人工智能風(fēng)控，在人工智能風(fēng)控的背后，還有客戶經(jīng)理把關(guān)。“數(shù)據(jù)跑腿代替人工跑腿，全線上實時的隨借隨還，交互信息線上化、合同數(shù)字化，這些實現(xiàn)了動產(chǎn)質(zhì)押貸款的用信申請放款、還款，質(zhì)押、解押等環(huán)節(jié)的全線上化操作，解決了動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的痛點。”

蔣建明表示，區(qū)塊鏈加物聯(lián)網(wǎng)首先可以將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行金融業(yè)務(wù)實踐相結(jié)合，實現(xiàn)物流、信息流、資金流三流合一的客觀信用體系。其次，全線上融資隨借隨還，讓數(shù)據(jù)代替企業(yè)跑腿，解決資金周轉(zhuǎn)需要的同時，大大節(jié)省企業(yè)時間成本，降低實體經(jīng)濟融資成本。最后，解決了信息不對稱問題，質(zhì)物與貸款“一對一”對應(yīng)，杜絕傳統(tǒng)權(quán)屬風(fēng)險和職務(wù)信息不能及時真實傳遞的問題。

據(jù)了解，截至2018年6月末，江蘇銀行的“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”項目已支持31家企業(yè)，并與三家平臺達成合作方案，累積投放4.25億元，貸款余額1.35億元。

談及區(qū)塊鏈技術(shù)的作用，蔣建明認為，區(qū)塊鏈最重要的就是解決信任問題，信任問題是區(qū)塊鏈跟金融的結(jié)合紐帶。區(qū)塊鏈技術(shù)可以從底層解決信息不對稱的問題。“解決信任問題后，有些原來不能做的業(yè)務(wù)現(xiàn)在可以做，有些原來那么做的業(yè)務(wù)現(xiàn)在也換一種方式來做。”他說。

不過，蔣建明也指出，以區(qū)塊鏈助力銀行服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，提供創(chuàng)新模式是可行的，但目前階段的探索模式主要是點式塊式，區(qū)塊鏈的大規(guī)模應(yīng)用有待于找到切實解決痛點的應(yīng)用場景。