6月25日，螞蟻金服宣布港版支付寶AlipayHK上線全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)。馬云也現(xiàn)身香港，與香港財(cái)政司司長陳茂波等一起見證全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)上線。

中國香港AlipayHK及菲律賓持牌電子錢包GCash將率先分別在中國香港和菲律賓推出該服務(wù)。AlipayHK的用戶可以用手機(jī)向菲律賓錢包Gcash實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的轉(zhuǎn)賬。跨境匯款因涉及多方機(jī)構(gòu)，流程復(fù)雜，一直有到賬時(shí)間不穩(wěn)定、退款要更久、轉(zhuǎn)賬有時(shí)間地點(diǎn)限制。使用區(qū)塊鏈技術(shù)后，跨境匯款也能像本地轉(zhuǎn)賬一樣實(shí)時(shí)到賬，24小時(shí)不間斷、省錢省事、安全透明。

渣打銀行成為AlipayHK核心伙伴銀行，支援其嶄新推出、以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的跨境匯款服務(wù)。渣打銀行將為AlipayHK及GCash提供結(jié)算服務(wù)，并提供即時(shí)外匯匯率和流動(dòng)性，以支援兩個(gè)持牌電子錢包之間的即時(shí)款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬，讓客戶以優(yōu)惠的匯率和相宜的交易費(fèi)，數(shù)秒間完成中國香港和菲律賓兩地之間的匯款。

即日起，AlipayHK用戶只需要在電子錢包內(nèi)做幾步簡單操作，款項(xiàng)就會(huì)在數(shù)秒內(nèi)轉(zhuǎn)達(dá)GCash用戶的電子錢包內(nèi)。并且在服務(wù)試行的前三個(gè)月內(nèi)，還可享受手續(xù)費(fèi)豁免。

龐大的匯款市場(chǎng)

資料顯示，菲律賓2017年是全球第三大接收匯款的市場(chǎng)，金額高達(dá)330億美元，匯款服務(wù)對(duì)菲律賓家庭來說都非常重要。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，全球跨境支付規(guī)模以年均5%速度增長，2016年已達(dá)6010億美元，中國有望超越巴西成為既美國和歐元區(qū)之后的第三大支付地區(qū)。然而，目前跨境匯款的成本高昂，平均每個(gè)匯款人的所承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)率達(dá)7.68%。

傳統(tǒng)匯款流程復(fù)雜

1、在接到匯款需求之后，機(jī)構(gòu)要先進(jìn)行反洗錢核查以及身份核驗(yàn)，收取資金以及相應(yīng)費(fèi)用，再開始處理匯款人的請(qǐng)求。需要人工填單搜集信息，反洗錢體系審核掌握的信息有限，銀行保密級(jí)別很高，很難做到信息共享，這就導(dǎo)致了可靠性存疑。

2、在轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，由于不是所有的銀行都加入了Swift聯(lián)盟，銀行或者匯款機(jī)構(gòu)只得采取兩種渠道進(jìn)行跨進(jìn)資金轉(zhuǎn)移，對(duì)于Swift成員，可以利用SWIFT網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于非會(huì)員只能通過當(dāng)?shù)氐拇磴y行進(jìn)行匯款，承擔(dān)高昂的電匯費(fèi)用。同時(shí)，信息流和資金流要經(jīng)過多個(gè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致延遲現(xiàn)象嚴(yán)重，出錯(cuò)率高。而后果則是由匯款、收款人去承擔(dān)。

3、收款人收到通知，并去往銀行或者匯款機(jī)構(gòu)。如果是如西聯(lián)匯款等匯款機(jī)構(gòu)的話，就要求收款人親自去。

4、銀行或者匯款機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份核驗(yàn)。就是要證明你媽是你媽的節(jié)奏。

5、收款人智能以當(dāng)?shù)刎泿奴@得匯款。不能靈活變通，可能涉及多次匯款，導(dǎo)致進(jìn)展緩慢。

6、根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管政策，銀行或者匯款機(jī)構(gòu)有時(shí)需要向監(jiān)管層提交包括交易細(xì)節(jié)在內(nèi)的報(bào)告。提交給監(jiān)管層的報(bào)告有復(fù)雜的業(yè)務(wù)要求，且成本高昂。

區(qū)塊鏈帶來的效益

1、減少時(shí)間，典型的比特幣轉(zhuǎn)賬只需要差不多10分鐘就能被區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)確認(rèn)。目前，向國外匯款需要一到兩天的時(shí)間才能到賬。

2、節(jié)約成本，國外的匯款通常要收取交易的5％的傭金。發(fā)送銀行、接收銀行和結(jié)算的中央銀行都要從中收費(fèi)。而區(qū)塊鏈避免了這些中間機(jī)構(gòu)，從而顯著降低成本。

3、建立一個(gè)可靠的、中心化的第三方機(jī)構(gòu)需要龐大的服務(wù)器成本和維護(hù)成本等，并且一旦受到攻擊可能影響整個(gè)系統(tǒng)的安危。去中心化方式在省去了這些成本的同時(shí)，其系統(tǒng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)均存儲(chǔ)有一套完整的數(shù)據(jù)拷貝，即便多個(gè)節(jié)點(diǎn)受到攻擊也很難影響整體系統(tǒng)的安全。因此對(duì)去中心化模式而言，其本身的價(jià)值轉(zhuǎn)移成本及安全維護(hù)成本都相對(duì)較低。

區(qū)塊鏈的弊端

以上的成本僅對(duì)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)而言，如果包含整個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施的費(fèi)用，其社會(huì)成本則急劇上升。

1、區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要大量"礦機(jī)"保障系統(tǒng)的安全運(yùn)行，交易處理會(huì)消耗整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的算力和能源；分布式存儲(chǔ)也會(huì)大量占用眾多節(jié)點(diǎn)的帶寬和設(shè)備。

2、盡管區(qū)塊鏈技術(shù)確實(shí)能夠在內(nèi)部邏輯和運(yùn)行方式上較好的保障數(shù)據(jù)安全，但仍難以抵擋黑客對(duì)外部設(shè)施如用戶電子錢包、交易平臺(tái)等的攻擊，且匿名機(jī)制使得用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。

不同國家之間還存在文化、政治、宗教等因素的差異，類似區(qū)塊鏈技術(shù)這一去中心化、去信任化的模式是一個(gè)非常有吸引力的解決方案，但是具體的技術(shù)路線和實(shí)踐效果仍然有待觀察和檢驗(yàn)。