銀聯(lián)應(yīng)以何姿態(tài)“存在”？

2014-06-03 23:36:57 《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》　點(diǎn)擊量：評(píng)論 (0)

怎么也不會(huì)想到，近期和銀聯(lián)總裁時(shí)文朝的一場(chǎng)私聊，會(huì)熱火朝天討論起婚介的沿革：從收18只蹄膀的專(zhuān)職媒婆，到辦公室的熱心阿姨，再到眼下幾千萬(wàn)活躍用戶(hù)量的婚戀網(wǎng)站。　　這個(gè)話(huà)題的開(kāi)啟并非漫無(wú)目的，那恰恰是

怎么也不會(huì)想到，近期和銀聯(lián)總裁時(shí)文朝的一場(chǎng)私聊，會(huì)熱火朝天討論起“婚介”的沿革：從收18只蹄膀的專(zhuān)職媒婆，到辦公室的熱心阿姨，再到眼下幾千萬(wàn)活躍用戶(hù)量的婚戀網(wǎng)站。

　　這個(gè)話(huà)題的開(kāi)啟并非漫無(wú)目的，那恰恰是時(shí)文朝到銀聯(lián)半年多來(lái)常常在想的一個(gè)議題。用他自己的話(huà)來(lái)說(shuō)，是“我到銀聯(lián)最焦慮的一件事”——思考在支付產(chǎn)業(yè)里，銀聯(lián)應(yīng)當(dāng)作為什么樣的存在，其內(nèi)核是：“銀聯(lián)是干什么的”、“銀聯(lián)最終想成為什么”。而“婚介”的發(fā)展，給了時(shí)文朝一個(gè)觀察點(diǎn)、一件類(lèi)比物。

　　為什么婚戀網(wǎng)站會(huì)火?第一，它用專(zhuān)業(yè)化的方式事實(shí)上實(shí)施了一種“脫媒”，整合了婚戀中的環(huán)節(jié)，同時(shí)降低成本;第二，它是一個(gè)“展示場(chǎng)所”，讓人的行為方式及與人行為方式相關(guān)的產(chǎn)品、結(jié)果、形象都得以承載，以此形成“交易通道”、達(dá)成“交易意向”。

　　這兩點(diǎn)，被時(shí)文朝形容為“出路”，也是各個(gè)行業(yè)最富生命力的趨勢(shì)所向，支付行業(yè)亦不出其外。而銀聯(lián)，就要奔著這個(gè)方向去：專(zhuān)業(yè)化整合交易環(huán)節(jié)+大伙愿意展示并形成交易意向的通道。

　　以上兩者的落地，是銀聯(lián)在數(shù)月斟酌后的自我發(fā)現(xiàn)：做一個(gè)“平臺(tái)”。

　　“銀聯(lián)怎么干?銀聯(lián)要成為成本更低的、效率更高的、更安全的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)提供者。”時(shí)文朝原話(huà)如是。

　　卡組織，還是市場(chǎng)化公司?

　　既然銀聯(lián)存在于支付體系，那我們就先來(lái)說(shuō)清楚中國(guó)支付體系的基礎(chǔ)層次。

　　中國(guó)的支付體系有四個(gè)層次。首先是央行支付系統(tǒng)，承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)之間的清算，銀聯(lián)在大額、小額系統(tǒng)都進(jìn)行接入;其次是各家銀行間的交易系統(tǒng)，完成商業(yè)銀行內(nèi)部客戶(hù)賬戶(hù)間的清算;第三是銀行卡的系統(tǒng)，在當(dāng)下時(shí)點(diǎn)，這是銀聯(lián)獨(dú)有的系統(tǒng)，完成卡之間的轉(zhuǎn)接清算，而這一系統(tǒng)也解決了反洗錢(qián)和降低交易成本的問(wèn)題;第四是第三方支付與現(xiàn)金交易等其他體系。

　　這樣一來(lái)，銀聯(lián)的“位子”相對(duì)好找：它是第三個(gè)支付層次里的、目前為止還算僅有的“基礎(chǔ)設(shè)施”。所以，它的功能的出發(fā)點(diǎn)其實(shí)是一個(gè)載體，或許還可以借個(gè)力，自詡為“維護(hù)國(guó)家支付信息安全的抓手”。

　　不過(guò)，在這個(gè)層次背景里，值得玩味的或許是央行的態(tài)度。有業(yè)內(nèi)觀察者發(fā)現(xiàn)，央行的態(tài)度或也曖昧，既認(rèn)定銀聯(lián)“基礎(chǔ)設(shè)施”和“信息安全”的重要性，但也有松動(dòng)，認(rèn)為銀聯(lián)在四大層次里只是一小塊，因此當(dāng)被拋向市場(chǎng)。

　　于是，在銀聯(lián)內(nèi)部，我也會(huì)聽(tīng)到各部門(mén)層級(jí)的不同自我認(rèn)知，甚至是某種糾結(jié)：是堅(jiān)持卡組織，還是市場(chǎng)上的一家普通公司?而從市場(chǎng)其他主體(第三方支付等)的感受反觀，可隱隱覺(jué)察，“卡組織”的定位在潛意識(shí)里多少連接著“管理者”的意象，而市場(chǎng)化很可能意味著從“官”到“民”地進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)、覓食，并躺下來(lái)成為一個(gè)“服務(wù)者”。

　　“這兩者矛盾嗎?銀聯(lián)從成立的那天起不就叫做‘中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司’嗎?”時(shí)文朝的反問(wèn)多少有些出乎意料。這或也表示，現(xiàn)下的銀聯(lián)，這兩種功能兼具。

　　只是，后者的筆墨已顯然濃重了——時(shí)文朝在去年底的面向中層以上干部?jī)?nèi)部組織工作會(huì)議上已明確求“市場(chǎng)化”的基調(diào)。一路至今，兩個(gè)細(xì)節(jié)值得一提：第一，走進(jìn)銀聯(lián)，會(huì)發(fā)現(xiàn)原來(lái)的“業(yè)務(wù)管理部”、“技術(shù)管理部”悄然更名為“業(yè)務(wù)部”、“技術(shù)部”;第二，去年下半年銀聯(lián)曾向若干“套碼”的第三方支付和參與“直連”的銀行開(kāi)出過(guò)高額罰單，但罰款動(dòng)作擱置至今。

　　“突然有一天我想明白了，監(jiān)管的變化、技術(shù)的進(jìn)步、國(guó)際市場(chǎng)的態(tài)勢(shì)，實(shí)際已經(jīng)說(shuō)明了銀聯(lián)該干什么。”時(shí)文朝提及他的茅塞頓開(kāi)。

　　其背景其實(shí)是，銀聯(lián)已由原來(lái)的政府支持、資源獨(dú)享，實(shí)際走到了后聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代。監(jiān)管環(huán)境是：央行的監(jiān)管政策趨向鼓勵(lì)市場(chǎng)主體間多方協(xié)商、協(xié)調(diào)，鼓勵(lì)開(kāi)放與創(chuàng)新;產(chǎn)業(yè)環(huán)境是：內(nèi)有250家第三方支付機(jī)構(gòu)打出一套舊有規(guī)則之外的牌路，外有VISA和萬(wàn)事達(dá)覬覦中國(guó)市場(chǎng)已久。

　　不少銀聯(lián)的人心知肚明，曾被媒體熱炒敵對(duì)的第三方支付其實(shí)并非銀聯(lián)真正“對(duì)手”，反而有很大合作空間，即將獲得開(kāi)放政策的VISA和萬(wàn)事達(dá)才是真正對(duì)手。而在此之前，市場(chǎng)猜測(cè)中國(guó)本土將出現(xiàn)一家“第二銀聯(lián)”(第二個(gè)銀行卡組織)。

　　大敵當(dāng)前，中國(guó)銀聯(lián)如何應(yīng)戰(zhàn)?

　　平臺(tái)思路

　　“銀聯(lián)現(xiàn)在要做‘平臺(tái)’，他找了包括我們?cè)趦?nèi)的好幾家大型第三方支付機(jī)構(gòu)談合作，拉攏我們一起做事。”一名第三方支付管理層人士說(shuō)，銀聯(lián)將和他們簽署“戰(zhàn)略合作協(xié)議”，雖尚是務(wù)虛，但也涉及跨境支付等新業(yè)務(wù)要一起來(lái)做。

　　時(shí)文朝并未更多透露銀聯(lián)與第三方支付的新戰(zhàn)略，但表達(dá)了其宏觀視域中整個(gè)銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈。從本文開(kāi)篇的“脫媒”和“展示”兩大平臺(tái)思路出發(fā)，“就琢磨著把這件事做明白，這件事隱含著前提、假設(shè)、邏輯推理和邏輯結(jié)果，以及邏輯結(jié)果的運(yùn)用。理論命題的開(kāi)始到結(jié)束，就是產(chǎn)業(yè)鏈。”

　　時(shí)文朝說(shuō)：“轉(zhuǎn)接清算這項(xiàng)服務(wù)，論證好、維護(hù)好、實(shí)施好，假設(shè)前提的必然結(jié)果是大家不繞銀聯(lián)了，平臺(tái)就起來(lái)了;通過(guò)工作和服務(wù)讓商業(yè)銀行感知和銀聯(lián)合作是有前途的，他們就愿意發(fā)銀聯(lián)卡，銀聯(lián)卡的美譽(yù)度上去了，大家都用了，用好了就不怕VISA、萬(wàn)事達(dá)來(lái)競(jìng)爭(zhēng)了，銀聯(lián)就是主流品牌。”

　　至于市場(chǎng)憂(yōu)心忡忡的虛擬卡，在時(shí)文朝看來(lái)，只要是貨幣載體，總該有個(gè)品牌，同樣有信息的發(fā)出和收受方及轉(zhuǎn)接清算方，因此萬(wàn)變未離銀聯(lián)的邏輯命題。

　　既然銀聯(lián)厘清思路要當(dāng)“轉(zhuǎn)接清算服務(wù)提供者”，且邏輯前提是使其“成本更低、效率更高、更安全”，要怎么做才能不是“嘴把式”?時(shí)文朝說(shuō)：“圍繞這一件事，技術(shù)系統(tǒng)、規(guī)則、客戶(hù)關(guān)系維護(hù)、差錯(cuò)處理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范模型全都要調(diào)整。”

　　“我們至少有100項(xiàng)工作計(jì)劃要鋪開(kāi)。”一名銀聯(lián)內(nèi)部人士稱(chēng)，比如在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，歷史上形成的大量黑名單數(shù)據(jù)，金融系統(tǒng)對(duì)其運(yùn)用尚不充分，銀聯(lián)也還沒(méi)有把所有數(shù)據(jù)都用起來(lái)，未來(lái)會(huì)加強(qiáng)運(yùn)用。

　　另一個(gè)已經(jīng)被市場(chǎng)感知到的變化，是進(jìn)入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的前端接口一體化，這曾是影響銀聯(lián)效率最大的問(wèn)題。“以前客戶(hù)要接入銀聯(lián)，復(fù)雜的案例得搞兩三個(gè)星期，需要網(wǎng)上接口的要和互聯(lián)網(wǎng)部門(mén)進(jìn)行測(cè)試，做線下的要和市場(chǎng)部門(mén)進(jìn)行測(cè)試，涉及到規(guī)則的要和業(yè)務(wù)部門(mén)去接洽，這就形成了銀聯(lián)各部門(mén)有著多頭客戶(hù)關(guān)系，而客戶(hù)也要一個(gè)一個(gè)部門(mén)去跑。”

　　上述銀聯(lián)內(nèi)部人士稱(chēng)，接口統(tǒng)一的背后，一方面是組織架構(gòu)調(diào)整帶動(dòng)的破除多頭管理，另一方面是在技術(shù)上，核心系統(tǒng)之前新設(shè)一個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)，在物理上實(shí)現(xiàn)區(qū)隔，以保證前端增加應(yīng)用可以隨時(shí)調(diào)整。

　　此外，另一則與銀聯(lián)的“平臺(tái)”思路相契合的爆料傳聞是，有消息人士稱(chēng)，銀聯(lián)或已在謀劃一個(gè)物流COD平臺(tái)，通過(guò)注入銀聯(lián)的品牌和信譽(yù)，在“產(chǎn)業(yè)鏈”上變得更長(zhǎng)袖善舞。“電商和平臺(tái)發(fā)生聯(lián)系，資金往來(lái)通過(guò)銀聯(lián)卡進(jìn)行，銀聯(lián)就會(huì)獲得一個(gè)大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)帶來(lái)的想象空間那就大了。”

責(zé)任編輯：葉雨田

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