以下為人民銀行參事陳靜在論壇上的發言實錄:

 

陳靜：各位來賓各位代表早上好，很高興參加中小銀行信息化高層論壇，中國人民銀行長期以來十分關注中小銀行農村信用社的發展問題，發展離不開信息化建設，由于體制原因和工作量的問題，人民銀行包括人民銀行科技司過去跟大家聯系比較少，跟國有商業銀行和股份制商業銀行全國商業銀行聯系比較多。最近關于信息化的問題開了很多會，今天有機會跟中小金融機構以及在座各位代表包括IT廠商一起探討中小銀行，包括農村信用社的信息化發展，我認為是很有意義的一件事情。

 

我把中小銀行信息化問題和一些想法做一個介紹。第一個講一下我國金融信息化建設取得顯著增長，第二個是金融信息化需要關注的問題，第三個加快金融信息化的幾點想法。

 

我國金融信息化建設，包括銀行信息化建設取得顯著增長，金融信息化是金融運營最基本的生存支撐環節，國外的金融行業12世紀出現銀行業雛形，16世紀中期出現了股票，標志證券業開始，保險業從18世紀開始發展。它的信息建設大體建立四個階段，一個脫機業務，一個年紀業務，第三金融決策信息化，第四個業務信息化和決策智能化，現在全世界處于第四個階段。我們國家起步比較晚，但是發展步伐很快，而且大體類似，最近2、30年我國金融信息化經歷了重要的具有歷史意義的四個階段，第一個階段上個世紀70－ 80年代，銀行儲蓄的業務以計算機處理代替手工操作，第二階段80年代到90年代中，逐步完成銀行業務聯網處理。第三階段大約90年代中到90年代末實現銀行全國范圍計算機處理聯網。第四階段從2000年開始各家銀行開始進行業務集中處理，同時利用互聯網技術與環境加快技術創新，逐步開通網上金融服務，包括網深銀行、證券、保險、電子商務、網上支付等等。

 

小平同志在92年講金融是現代經濟的核心，伴隨金融業的改革與發展，我們國家金融信息化從六五以來經過20多年發展與探索發展非常迅速，規模從無到有，從小到大，從單一業務到綜合業務，從分散業務到集中業務處理，實現全國業務的聯網運行。十五期間中國信息化建設發揮了重要的作用，基于服務、金融、管理和監管的金融信息化體系框架基本形成。方便高效安全的金融信息化服務體系，以及金融安全保證體系初步建設。推動促進金融的改革與創新，為提升我國金融業核心競爭力做出突出的貢獻。 金融信息化成為我國金融平穩安全運行最基本的支撐環境，沒有金融信息化就沒有現代的金融服務。國務院領導同志讓我們概括金融信息化對金融行業貢獻什么地方，我們回答沒有金融信息化就沒有現代金融服務，對中小銀行也是這樣，沒有中小機構的金融信息化也沒有中小機構的現代金融服務。

 

人民銀行牽頭建設的中國現代化支付系統已經順利建成，今年6月29號全國聯網，在座城市商業銀行和農村信用社聯網，第一筆業務是煙臺眼鏡公司寄到北京眼鏡公司300塊人民幣。交易單打印出來簽字作為正規的經驗，現在每一筆都實施，現在人民銀行副行長帶隊在甘肅考察了銀行的改造情況，到偏僻的地方考察了農村信用社，他們反映上網比較困難，往往用電話撥號，而且費用很貴，我們為什么參加這個會，我們對中小銀行歷來很關注。同時港幣人民幣清算行，中央銀行債券綜合處理系統，中國銀聯處理系統也成功支付系統，安全高效支付體系對暢通貨幣政策的傳導密切各金融市場有機聯系，維護金融業穩定，提高資源配置效率具有十分重要的意義。貨幣經營管理系統的推廣對于圓滿完成央行現金供應任務，貨幣發行準確機制的統計，流通貨幣的完善，貨幣質量的提高，現金管理工作進一步加強，以及為貨幣政策的制定提供依據做出重要的保障服務，信息化建設怎么樣為宏觀調控為央行服務的。

 

中國外匯交易系統和國債交易登記系統的應用為貨幣政策提供了市場和市場分析信息，另外也是實施貨幣政策的重要工具，必要時人民銀行可以通過這樣的系統干預人民幣外匯匯率，調整市場的規模。在座的中小銀行甚至農村信用社是不是參與了國內的短期融資，借債，這對提高一個金融機構的資金流動率有重要的意義。同時還有金融統計監測管理系統等等。目前以貨幣供應量為終結目標運用多種機構調節貨幣的系統已經建立，這些系統對成功抑制經濟過熱控制通貨膨脹，促進經濟發展，抵住金融危機的沖擊，保持人民幣幣值穩定發揮重要的作用。

 

第二信息化在現代金融服務中發揮基礎性作用，現在金融行業網絡全面實現電子，各銀行以網絡為基礎，可以為客戶提供跨行跨地區的服務，服務品種部分不斷增加，證券行業100％機構實現計算機網絡化運營，電子支付與清算日益方便、快捷、安全。我國商業銀行通過電子結算資金匯兌系統銀行卡系統為客戶提供支付服務，人民銀行提供跨行支付的體系基本建成。同時商業銀行電子支付工具得到大力發展，銀行卡為支付代表的新型支付工具，一卡在手走遍全國，以前認為這是很長遠的目標，現在看來不長遠了，現在在東南亞、和香港地區已經可以使用了，馬上可以在美國使用。互聯網金融服務發展迅速，包括網上銀行、電話銀行、移動銀行、自助銀行，網上證券、網上保險，移動炒股，移動呼叫中心，可以使用戶不受地理時間限制方便得到金融服務。

 

第三個金融信息化對兼容監管發揮的作用。各金融監管部門已建立較為完善的市場準入、退出、非現場監管，現場監管，高級管理人員管理，風險預警等金融監管預警系統。現在個人征信系統也試點年底前要實現全國的聯網，開發建立了大額支付異常系統，初步實現對本幣大額和可疑支付的監測，破壞了一起洗錢案件。最近幾年發展很快，主要是由于信息化發展很快。

 

第四個金融機構的管理決策信息化水平迅速提高。通過各種管理應用系統建設，促進管理集中化規范化，建立包括人民幣資源，物質管理，財富管理在內的機構內部管理系統，建立包括電子郵件，公文傳輸，檔案管理，視頻會議現代化的辦公系統，提高了辦公效率，使政令暢通。五年以前人民銀行實行政令文件包括絕密文件的電子傳送，建立了374個地市電子會議系統，建立外部網站，，建立銀財稅的聯網系統，實現部分管理系統跨部門跨行業的貢獻。

 

第五個初步建立金融安全信息保障體系。隨著數據集中模式的轉換，各金融機構對信息安全的重要性有了深刻的認識，不斷加大對信息安全資金的投入，將信息安全工作放在信息化建設管理的重要位置，初步建立起金融信息安全保證體系，組建各地安全信息領導小組，落實了信息安全責任制，及時出臺制定安全制度管理規范和標準，應用先進成熟的產品，保證信息系統良好的運營狀況。人民銀行從上到下，從銀行總行到分行，到地市，建立了四套安全防護體系，一個防火墻系統，一個放病毒的系統，第三個非法入侵系統，還有漏洞掃描系統。所以我們感覺隨著信息化應用深入的發展，信息安全保證體系不發展上去會嚴重影響系統正常運行，最近銀行卡問題，包括網上銀行也出現了一些新的問題，信息安全有很大的問題。所以中小金融機構發展過程里面，從一開始按照發展的客觀要求，也按照監管當局的要求，高度重視信息安全工作十分重要。這么幾年我們總結失誤，宏觀來看取得這么多成績。

 

第二大方面講一下當前很關心銀行金融信息化方面需要關注的問題。第一個問題進業信息化整體規劃與協調薄弱。或者整個金融行業或金融機構關于信息化整體規劃協調薄弱，缺乏高度協調的機制，不適應目前和今后我國金融信息化發展要求國內外經驗證明，金融業全球化和放松管制是必然趨勢。兩大趨勢從八十年代初開始提起，一個是全球化，經濟全球化必然帶動金融全球化。第二個是放松管制。這些問題由于我們發展水平不夠，但是這是必然的趨勢。銀行證券保險的服務和監管是高度相關的不是完全隔離的，我們國家目前金融管理是這個狀態，所以缺乏協調，現在國家前年17號文件，其中一個很重要的金融監管工程，涉及人民銀行牽頭，跟銀監會保監會共同建設中國金融監管系統，經過努力以后發展很快。

 

第二個問題，整個銀行金融信息安全生產運行存在薄弱環節。當前影響金融信息安全有三個突出的問題。第一個金融業加快實現全國數據集中處理以后，容易產生新的金融風險。金融數據處理集中是必然的趨勢，但容易帶來技術風險的集中，過去一個省或地市出問題影響地市，黑龍江地方出問題，影響黑龍江地市，現在影響很大，某地方商業銀行出現故障對外停機20小時。災難備份管理，系統的監控分析，故障診斷自動化程度不高，應對突發事件和風險能力很薄弱，節約化安全生產模式處在摸索階段，技術儲備不足，對電力通訊外部依賴度很高，抗風險能力差，關鍵技術由國外廠商壟斷。工商銀行現在走在前面的，就實現全國所有業務集中在商行一個業務中心處理，同時在北京建立了備份中心，處理能力達到了每天1億筆交易，是全世界銀行業務最大處理中心之一，如果該中心出現故障或受到災害突發事件的破壞，造成工作不能正常運作，就會造成工商銀行全國業務中斷，后果可想而知，當然我們采取了嚴密的措施，但這種存在的風險確實要引起注意，這跟全國性的銀行不一樣，但是保證業務連續性管理不容易。

 

第二、隨著互聯網金融服務的發展，使金融業務核心業務系統，不可避免與客戶服務的互聯網聯系在一起，過去IBM主機系統完全是封閉的，從來沒被病毒干擾和入侵過，包括在座你們核心業務系統，帳戶系統是非常敏感的，但是你要提供互聯網金融服務，或者互聯網銀行，不可避免要把帳戶系統連在一起，不然沒辦法做業務，所以為客戶提供空間、方便、快捷多方面服務的同時產生新的操作風險。當前新的多元化安全手段不斷出現，沒有有效手段事先防范病毒，這不是中國，全世界都有。而且內控機制也不強，問題得不到及時有效的處理，對電子銀行證券等高風險系統缺乏安全的評估規范和指標，也缺乏經驗和高水平管理人才。

 

第三個問題我們國家加入WTO以后金融業對世界開放，我國金融信息安全的監管嚴重滯后，監管的理念、方法、方式、手段嚴重不適應，一方面是監管的空白，比如互聯網金融服務的市場準入，退出對信息安全有什么要求？現在有一些指導意義，但是我們從整個規范化來看沒有這方面的法制化監管要求。中外合資機構處理中心的監管要求，能不能放在境外，幾年前五家銀行由于外資銀行加入會加快信用卡的發展，把數據中心暫時放在境外，一查中國國內沒有監管要求，這一查日本、韓國都是不允許的。金融機構信息化建設與管理的安全監管要求，就是外包，什么外包，什么要批準才能外包，什么不能外包沒有明確的要求。

 

第三個問題講一下金融信息化監管滯后不適合防范的要求，由于時間關系不多講了，現在很關心，怎么先進的技術防范化解金融危險，我們國家金融信息化處于金融柜臺業和綜合服務的計算機聯網重點階段，金融重點管理與風險管理是重點問題。

 

第四個問題信息化建設的管理體制以及效率質量不完全適應要求，現在花的大量投資已經好幾百億，但是信息化建設管理體制還不適應。

 

第五個相關法律法規不健全，還滯后。基于互聯網服務的法規嚴重缺乏。

 

最后講一下加快金融信息化建設的想法。

 

第一個提高認識增強緊迫感，將加快金融信息化建設作為金融業發展戰略的重要組成部分，我們建議監管當局聯合成立信息化領導小組，相關金融部門成立信息化委員會統一協調，建議把金融信息化建設與管理從支持保障的操作工作層提高到金融決策的戰略咨詢層。現在都是科技部總經理，科技部副總經理，或者某個副行長監管，能不能提高到銀行的決策層來研究。在確有需要有條件的金融機構逐步推廣首席信息管理機制，現在國家有關單位很重視。總工程師，總會計師，總經濟師，將來有總信息師。

 

第二個切實加強金融信息安全保障工作，要缺乏處理突發事件的能力保證安全生產。

 

第三個進一步重視金融監管政策，提高監管手段。

 

最后講國家應該重視相關信息產業的規劃與發展，切實提高國產化能力。當時提了大型機不太可能，我們建議小型計算機和通信設備，比如路游機交換機逐步國產化。金融行業包括在座的中小銀行金融機構，是咱們國家信息技術最大市場，最近一個數字，到目前為止金融行業占22％，通信行業占18％。現在大中小型計算機完全依靠進口，完全集中三家美國廠商手里，通信產品80％也是依賴進口。要加強國產化的能力，適應今后信息化發展的需要，逐步合理擺脫過分依賴國外的局面，在座的廠商，都會發現里面有市場。

 

第二個加快大型超大型計算機設計的研究能力，系統測試評估優化方面的能力，其中包括咨詢能力。易觀是比較晚的，中國咨詢產業會更快發展