中國首家完全跑在“云”上的銀行終于要開業(yè)了

2015-05-29 15:36:43 大云網　點擊量：評論 (0)

一家銀行沒有網點，甚至不收現(xiàn)金，曾經的天方夜譚在互聯(lián)網金融的時代成為了現(xiàn)實。5月27日，又一家任性的互聯(lián)網銀行——浙江網商銀行獲準開業(yè)，它成為了中國首家完全跑在云上、基于自主可控技術的銀行。這也意味著

一家銀行沒有網點，甚至不收現(xiàn)金，曾經的“天方夜譚”在互聯(lián)網金融的時代成為了現(xiàn)實。5月27日，又一家“任性”的互聯(lián)網銀行——浙江網商銀行獲準開業(yè)，它成為了中國首家完全跑在“云”上、基于自主可控技術的銀行。這也意味著首批試點的5家民營銀行全部拿到了“通行證”。
中國首家完全跑在“云”上的銀行終于要開業(yè)了

根據浙江銀監(jiān)局的批復，網商銀行的注冊資本為40億元，居5家民營銀行之首。浙江螞蟻小微金融服務集團是網商銀行的主要發(fā)起人和大股東，持股比例達30%。

與傳統(tǒng)銀行的差異，也在一定程度上淡化了沖突色彩。在去年10月螞蟻金服的成立發(fā)布會上，螞蟻金服CEO彭蕾已就螞蟻金服旗下網商銀行的性質定義為現(xiàn)有金融系統(tǒng)的補充。

網商銀行將以純互聯(lián)網方式運營，不設實體網點，不做現(xiàn)金業(yè)務，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務如支票、匯票等。它希望提供的是不受時間和空間限制的金融服務，就像水龍頭里的水一樣，7*24小時即開即用。

網商銀行行長俞勝法表示，網商銀行的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構的金融云計算和OceanBase數(shù)據庫開發(fā)。金融云的優(yōu)勢在于，保持高效的同時，可以大幅度降低運營成本。商業(yè)銀行每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購上要耗費上億資金。而且，基于金融云的系統(tǒng)可以隨時隨地彈性擴容，時間以秒計算，傳統(tǒng)IT系統(tǒng)則要以天計算。

除了跑在云上，大數(shù)據也是網商銀行的另一大武器。螞蟻小貸通過大數(shù)據和互聯(lián)網技術解決小微企業(yè)融資難的實踐已經開展了五年之久，也是業(yè)內唯一具有如此成熟經驗的企業(yè)。比如，螞蟻金服旗下螞蟻小貸會通過構建“水文模型”來預測小微企業(yè)的后續(xù)經營狀況，從而判斷授信。大數(shù)據在解決信貸機構和小微企業(yè)雙方互信、管理信貸風險、提升效率上都將發(fā)揮了巨大作用。芝麻信用也在今年1月28日開始進行公測，首推芝麻信用分，直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平。這一點來看，網商銀行相比其他民營銀行更有數(shù)據上的優(yōu)勢。

按照規(guī)劃，網商銀行將利用互聯(lián)網的技術與數(shù)據能力，著眼于解決長尾的金融需求，尤其是廣大的小微網商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者。俞勝法表示，網商銀行永遠不會去碰那20%的高價值客戶群。他透露，農村金融將成為網商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬村”、村淘計劃一起，為農村地區(qū)提供更多的金融服務。

在網商銀行獲準開業(yè)后第一時間，有媒體調侃騰訊阿里都開銀行，他們是否要開始打仗了。早在今年1月，騰訊發(fā)起的深圳前海微眾銀行進入試營業(yè)。與網商銀行類似，微眾銀行采取的是“個存小貸”模式，無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數(shù)據信用評級發(fā)放貸款。之后發(fā)布第一款產品叫“微粒貸”，屬于網絡小額信用貸款，額度在20萬元以下。

如果對比騰訊阿里的金融布局會發(fā)現(xiàn)，騰訊的基礎要比阿里差，且不統(tǒng)一，但是騰訊的整個生態(tài)系統(tǒng)，尤其是社交生態(tài)系統(tǒng)要比阿里更加完整。微信支付已經是騰訊金融板塊中非常重要的一環(huán)，但它能否成為推動騰訊金融平臺化的關鍵力量，外界還是存疑的。從具有強粘性的社交切入金融，轉化率目前并不理想。與微信這樣的社交端口緊密結合，主要業(yè)務將偏重以個人金融服務，特別是消費金融為主。

據國家工商行政管理總局的數(shù)據，截至2013年底，中國共有小微企業(yè)約1170萬戶，占企業(yè)總數(shù)近77%。如果將4436萬戶個體工商戶納入微型企業(yè)的話，那么小微企業(yè)占比能達到95%。

而互聯(lián)網正是滿足長尾需求的最佳方式。谷歌為數(shù)以百萬計的企業(yè)解決了廣告投放的需求；余額寶也以互聯(lián)網的方式解決了理財?shù)拈L尾需求，短短兩年內，用戶覆蓋1.8億，規(guī)模超過7000億元。

俞勝法表示，金融的長尾市場有著巨大的潛力，網商銀行一家遠遠不能滿足。正是基于這樣的判斷，網商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業(yè)平臺，聯(lián)手更多的金融機構，共同為廣大用戶提供服務。通過把網商銀行的技術和數(shù)據能力分享給更多金融機構，去真正促進普惠金融的實現(xiàn)和發(fā)展。

作者是《中國企業(yè)家》、《彭博商業(yè)周刊》前科技主筆

百度百家、今日頭條、虎嗅等網站專欄作者